上周三晚上，老大半夜咳嗽咳醒了，我爬起来给他倒水，顺手翻了下床头柜里的保单夹，哦.这一翻不要紧，翻了差不多四五分钟，我发现自己连重疾险的缴费银行卡是哪张都记不清了。
那天晚上我坐在地板上，把三份保单挨个看了个遍，说实话，当时后背有点发凉。
我家仨孩子，老大八岁老二五岁老三刚会走路，买保险这事我从老大出生那年就开始折腾。
每年秋季换季，我都会把家里这些保单翻出来捋一遍，不为千万别，的，就因为这个季节孩子容易生病，大人也容易焦虑，焦虑的时候看什么都不对劲。
最容易踩的坑都在细节里 先说说保单信息核对这块。
我去年就在这上面栽过跟头。
当时老二在小区里滑滑板摔了一跤，胳膊骨折，去医院花了两千多。
结果理赔的时候才发现，之前填的那个保险受益人被我不小心填成了老大的名字（后，来才知到是某东上买保险时系统自动带出来的默认选项，我压根没注意）。
理赔专员电话里跟我磨了三天，最后还是跑去柜面改了资料才拿到钱。
所以我现在每年换季必做的一件事，就是把家里所有人的保单信息翻出来，挨个确认电话号码、银行卡号、受益人、身份证有效期，四样东西全部过一遍。
尤其是受益人啊，仨孩子的名字挨个核对，错一个字都麻烦。
还有一个我自己发现的坑，就是缴费卡里的余额。
去年秋天我忙忘了，9月底该扣保费的那张卡里就剩了几百块钱，扣款失败，保险公司连个电话都没给我打（也可能打了被我当成推销电话挂了）。
等我发现的时候，宽限期都过了一半。
后来我媳妇骂了我一顿，说你这办的叫什么事。
从那以后我每个月25号定个闹钟，专门检查那张卡里钱够不够，反正其他两张卡也没啥钱，就靠这张卡撑着。
保额和家庭情况对不上就白买了 再说说保额这件事。
我刚开始买保险那会，光听业务员说好，每年交一万多，心想这下踏实了。
结果去年带仨孩子去了一趟省儿童医院，回来以后我睡不着了。
老大发烧住院，住了一周，费用差不多一万二，医保报完自己掏了五千多。
我当时就在想，这要是仨孩子轮流住院，我手里这点钱根本扛不住。
于是今年换了思路——把老大的住院医疗险保额从一万提到了两万，多交的保费也就一顿烧烤钱，但心里踏实多了。
重疾险这块我得念叨念叨。
我原本跟风买了个保终身的，后来发现跟前同事聊天，他给一家四口配的全保定期的，每年保费加起来比我一个孩子的还少一大截。
我这两年学乖了，先把两个大人各自的定期重疾配足，再给孩子买那种保到成年就够的。
你要真让我说，我觉得孩子长大以后自己再买也来得及，反正现在每年省下的钱，够给老三多买两罐奶粉了。
检查家庭收入变化也特别重要。
去年我换了工作，工资比原来降了小一千块钱，但年底绩效多了点，总体没差太多。
可我发现我媳妇偷偷把她的意外险保额从五十万提到了八十万，她跟我说，现在接送仨孩子上下学，天冷了路滑，万一出点事，不能让我一个人背着房贷硬扛。
我当时没说话，但第二天就把我自己的定期寿险也加了二十万额度（这个我真没想到，她比我细心多了）。
我们家还有一个特殊情况，就是老三刚出生那两个月，我压根没想起来买保险这回事。
一个是忙，另一个是真的觉得孩子在怀里软乎乎的，不需要这些乱七八糟的东西。
后来还是社区儿保医生提了一嘴，说六个月前给孩子上保险最容易过核保。
我赶紧在手机上操作，结果因为黄疸住过院，差点被拒保。
所以每年换季我都会翻一下仨孩子的疫苗本，顺带看看有没有什么新的健康记录，免得影响后续理赔。
对了，上周在保险公司旁边吃了一碗兰州拉面，十五块钱，汤头还挺好喝的。
老板说他儿子上个月腺病毒住院花了三万八，医保报了不到一半，剩下的大头全是商业医疗险兜的。
我当时听了心里很有触动，回家就跟媳妇商量，把家里的意外险统一换成了那种包含意外医，疗责任的，磕磕碰碰猫抓狗咬都能报，一年也就多出二百来块。
我家老二夏天在公园里追狗摔了一跤，膝盖擦伤，换药花了六十多，今年秋天要是再摔了，起码不用自己掏钱了。
说回秋季检查这个事，我自己的习惯是，每年九月初或者十月初，挑一个周末的下午，把家里所有保单合同摊在餐桌上，挨个过一遍。
这个过程差不多要一个多小时吧，中间会被孩子打断五六次，不是要喝水就是要看动画片。
但再烦也得弄完，不然要等到理赔的时候才发现问题，那才叫真闹心。
前年隔壁邻居他们家孩子做扁桃体手术，术前没查保单，结果手术费里有一项自费药不在报销范围内，前后差了将近两千块。
他后来跟我说，早知道当时走之前看一眼就好了。
还有一个容易忽略的点，就是换地址换手机号之后，一定要在保险公司的公众号或者App里改过来。
我有个朋友，去年从滨江搬到城西，搬家太忙忘改了，结果保险公司的缴费通知短信全发到旧号码上去了。
他以为是诈骗短信，直接没理，最后保单失效了才想起来。
这兄弟到现在还没恢复，每次见面都拿这事吐槽自己。
我媳妇前阵子给老大买秋冬外套，回来的路上跟我说，她想把家里的医疗险换成那种包含门诊的。
说实话，我以前觉得门诊报销没啥必要，仨孩子差不多一年去个两三趟门诊，每次也就花个四五百，报也报不了多少。
但后来有一次老三耳朵发炎，连着跑了一周门诊，挂个号就得七十多，药费加起来快一千五，我才明白小病不断才是常态。
所以今年我把老二的疫苗险停掉了，把钱挪到门诊医疗上，换来换去其实保费没差多少，但主打一个花在刀刃上。
具体的检查清单我列一下 掏出手机，打开备忘录，照着这个单子过就行。
保单基本信息翻一遍，受益人、身份证、银行卡、手机号，错一错改一改。
保额和家庭花销对一下，房贷、车贷、孩子学费，加起来算算，看看现有的保额够不够扛两年。
健康告知有没有变动，当年买保险的时候没说我家老二有湿疹，现在要是出险，最好提前补个告知，免得理赔时扯皮。
保费预算和收入匹配，换季最容易手痒买新保险，但缴费压力太大会让后面几个月难受得很。
说个插曲，上周我在阳台收衣服的时候，发现老大的校服外套袖口磨破了，露出来一小截棉絮。
那会我手里还攥着一叠保费单据，突然觉得日子就是这样，一边给孩子补衣服，一边给全家兜底。
谁也不知道冬天来的时候会碰上什么糟心事，但至少能做的，我做到了。
行了，就啰嗦到这儿吧，孩子的咳嗽药快好了，我得去厨房烧水了。