把结论撂这儿 医疗险和重疾险，压根就是个“搭档关系”，不是“一部分选一”，但如果你预算真的紧巴到每月只能挤出一顿饭钱，我的建议是：先把百万医疗险买了，再考虑重疾险，为啥？
因为，我踩过坑啊呢， 去年秋天那波流感，我闺女烧到四十度，再儿童医院急诊等了差不多四五小时，旁边一个宝妈手机响个不停，是保险代理人催她续费重疾险。
她挂了电话跟我吐槽：去年刚买了重疾，今年娃肺炎住院花了八千多，一分没赔。
我当时心里就咯噔一下——这不就是我三年前干的蠢事吗？
那时候我啥也不懂，先给自己买了重疾险，结果阑尾炎手术住了一周，自费了两万多，重疾险就给我回了句“未达理赔标准”。
气得我在病房里差点把输液管子拔了（当然没真拔，护士瞪我呢）。
后来我才琢磨明白：医疗险管的是“治病花的钱”，重疾险管的是“生病后养家糊口的钱”。
这俩根本不是一回事，你非要按优先级排，得看你现在兜里有多少、家里什么情况。
具体这么办 第一步，先给全家人配上百万医疗险，尤其是还没买任何商业保险的。
别嫌我说话直，医疗险这东西，便宜得跟闹着玩似的，三十来岁的人。
一年两三百块，能撬动两三百万的报销额度。
我之前在某东上给老家爸妈买防癌医疗险，俩老人加起来一年不到一千五，结果我妈第二年体检出肺结节手术，自费部分报了七成多。
你要说重疾险这价钱？
作梦都不敢想。
但记住，医疗险的坑在于健康告知特别细。
我有个朋友，胆囊息肉买的时候觉得不用告知，后来真出险被拒赔了，三万多块打水漂。
所以买之前，把之前两年的体检报告翻出来，一条条对，拿不准的智能核保走一遍，别偷懒。
对了，我妈那个肺结节，当时买医疗险被除外了，就是肺这块不保，但其他照常——这个我能接受，毕竟心脏和脑子还保着呢（这算不算阿Q精神）。
第二步，给家里赚钱最多的那个人，加一份重疾险，保额先定三五十万。
你要是天天坐办公室颈椎疼、加班到凌晨、体重秤上的数字一年比一年大，那你就是重疾险最该关照的人。
我表哥，三十七岁，程序员，年薪看着挺风光，结果去年体检查出甲状腺乳头状癌，手术加住院走医保报销后，自己还掏了三万多。
他那时候没有重疾险，就一份单位体检送的什么补充医疗，没法覆盖误工费。
他老婆在朋友圈卖了一周的面膜才凑够房贷——我瞎编的，但确实得借钱。
重疾险的挑选逻辑别搞反了。
别一上来就看谁家返钱多、谁家分红高，先看保障病种和理赔条件。
现在市面上产品都差不多，轻症、中症、重症都要有，癌症二次赔付能加就加上，预算不够就选保到七十岁，别硬撑终身。
我当初买重疾险就吃了“分红”的亏，贵了两千多一年，结果分红连余额宝都不如。
后来一怒之下退了，重新换的消费型，每个月省下来的钱给俩娃买了学平险（这是另外的话题了）。
第三步，按家庭年收入定比例，别超过年收入的百分之八。
这数字是我自己瞎拍的吗？
不是，我算了三年账才得出来的。
我家年收入大概二十万出头，每年保费总支出控制在两万以内，其中医疗险差不多三千，重疾险占了一大半，剩下的是意外险和小孩子的。
你如果年收入十万左右，那医疗险先花个五六百块搞定全家人，剩下的预算再给顶梁柱买三十万保额，的重疾险，分三十年交，每年压力就一小点。
第四步，孩子和老人，别急着上重疾。
说句招骂的话，儿童重疾险我研究了俩月，最后只买了个保三十年的定期，五十万保额一年六百多。
为啥？
因为孩子得大病的概率没那么高，而且几十年后通胀通胀，那五十万可能也就值现在二十万的购买力。
你要是预算宽裕，给孩子买终身的也行，但别耽误了大人的保障。
先保大人，再保孩子，这个顺序千万别反了。
老人更简单，六十岁以上重疾险贵得离谱，倒挂得厉害，直接买防癌医疗险加意外险就到位了。
第五步，把医疗险和重疾险的保单放在同一个文件夹，别买完就忘。
我去年整理抽屉，翻出一份2016年买的重疾险保单，交费银行卡早注销了，愣是打了三个客服电话才改了缴费方式。
所以我现在每年秋分前后，专门抽个晚上，把家里所有保险单翻出来，对照手机里的扣款记录，该改的改、该续的续。
顺便说一下，那天晚上我还会顺手把换季的衣服也一起理了，这俩事在我家捆绑发生（生活习惯有点奇怪是吧）。
再唠叨一句医疗险和重疾险报销时的配合：医疗险是住院花了多少、报销多少，你拿发票去报；重疾，险是确诊了合同里那几种病，一次性打一笔钱给你，不看你怎么花。
所以真的遇到大问题，医疗险解决医院费用，重疾险解决康复期家里柴米油盐、房贷车贷和请护工的钱。
这俩缺一不可，但非要选个先后，就先上医疗险，毕竟它便宜、杠杆高、用到的概率大得多。
最后分享个我最近的破事，上周煮粥的时候看手机，锅溢了，厨房台面全是米汤，我当时第一反应居然是“幸好不是我的保险报销单被淋湿”你看，人的注意力就是这么跑偏的。
保险这玩意，配置的时候觉得烦，但真那天躺在病床上，你只会感激当初那个刷了半小时手机才做完健康告知的自己。
行了，就说到这，我得去接娃放学了。