假一过，神兽归笼，老母亲们总算能喘口气，哦
，但别高兴太早，孩子开学以后的意外风险，真不是吓唬你，哦.我家娃去年9月1号开学当天，体，育课追着同学跑，膝盖磕在操场边沿上，缝了三针呀。
那会儿我还在某东上临时买拐杖，加急运费比拐杖还贵（这个我真没想到）。
所以今年暑假结束前，我特意把家里的保险单翻出来重新捋了一遍，踩过的坑、用上的经验，今天全给你倒出来。
第一步：别急着买新品，先把家里已有的保障扒拉清楚
很多家长一听说孩子有意外风险，转头就去下单少儿意外险，其实先等等。学校每年都统一买学平险，几十块钱，意外身故伤残保额个三五万，意外医疗报销额度也就一两万，这算基础兜底。
但学平险有个毛病——报销范围多半限社保内，自费药、进口器械都不管。
另外，单位补充医疗如果覆盖子女，也能报一部分门急诊。
你先把这三样（学平险、社保、单位补充）列出来，再看缺什么别上来就瞎买，买重了等于白花钱。
第二步：重点补一份像样的意外险，保额不用花里胡哨 孩子天性好动，意外医疗才是大头。
我给他买的意外险，重点看两条：首先，意外医疗额度在两万以上，够用；另外，报销范围要不限社保，最好0免赔、100%报销。
为什么强调这个？
缝针用的美容线、破伤风进口针、还有那种防疤痕贴，社保外的都得自费，一次五六百就没了。
学平险报不了的部分，意外险能顶上，这才叫互补。
保费一年也就六七十块，少喝两杯奶茶的事。
我去年买的那款，还附带监护人责任险，孩子不小心把同学推倒受伤，对方看病费用也能赔一部分——这种附加责任，能带就带上，真是防发小翻脸神器。
第三步：意外险解决了小伤小痛，大风险还得靠百万医疗险撑腰 说实话，意外险顶多管几万块的意外医疗。
真碰上骨折、脑震荡住院，甚至手术，那费用蹭蹭往上蹿。
我朋友家闺女在学校被同学从楼梯上撞下去，手臂骨折，住院加内固定钢板，前后花了四万七，学平险报了不到一万，剩下全是自费。
这种情况就得靠百万医疗险。
孩子的百万医疗险一年两三百块，保额两百万起步，免赔额一，万（也是就社保报完自己先掏一万，剩下的再报销），所以不是小病用的，专门防那种大额支出。
买的时后留意续保条件，选那种不因理赔记录单独拒保的，稳妥。
我给孩子选的是某安的那款长期医疗，20年保证续保，心里踏实点。
第四步：小额住院险和门诊险，看孩子体质决定，不用人人上 有的家长觉得门诊险好，挂号费都能报，但仔细算算，门诊险一年保费三四百，单次免赔额100，报销比例也就60%-大概十来个点，要是孩子一年就看两三次感冒发烧，其实省不了多少钱。
我家娃属于皮实的，我根本没买门诊险。
但如果你家孩子脾胃弱、容易咳嗽鼻炎的，一个月跑两次医院的，那可以买一个带门诊责任的小额医疗险，或者直接买那种0免赔的小额住院险，一万以内的花费能报个七八成，配合百万医疗险正好把一万免赔额填上。
这个逻辑你要懂：百万医疗险负责大方向，小额医疗负责补漏，意外险负责突发外伤，三层一叠，基本就稳了。
第五步：预算别上头，保费占家庭年收入的百分比一定要卡死 这是我最想说的一点。
很多家长给孩子买保险，什么重疾险、教育金、终身寿，一股脑全上，结果夫妻俩自己裸奔，这完全反了。
正确的顺序永远是：大人先保够，再保孩子。
孩子最大的保险其实是父母，大人倒下了，孩子才真的没保障。
孩子全年的保险预算，包含意外、医疗、重疾，控制在家庭可支配收入的五六个点以内就差不多了。
我家三口人，年保费加起来差不多两万，孩子一个人的所有保单加起来不到三千，其余都是大人的。
别总觉得给孩子花得越多越好，保险是消费，不产生现金流，买过头了缴续期保费的日子你才知到什么叫脸绿。
第六步：避坑指南，这三类产品尽量绕着走 排第一的，返还型意外险。
跟你说交满多少年没出事就退还保费，听起来划算，实际上一年好几千，赔付保额还低，普通人真玩不过精算师。
拿这笔钱给孩子存个储蓄账户，买点低风险的债基，不香吗？
第二件事，捆绑型保险，一张保单里又寿险又重疾又意外，看着省事，其实每个责任都贵且保障弱。
我朋友图省事买过一份，后来出险发现意外医疗报销上限才五千，气得直骂街。
除此之外，只谈保额不看病种和免责条件的。
有些儿童重疾险看着保额八十万，但少儿高发的白血病、脑肿瘤反而理赔条件苛刻，买之前一定要看条款里的疾病定义和理赔要求，拿不准就在网上问那些做核保理赔的，几十块钱咨询费，比到时候拒赔强。
对了，想起件小事，前阵子杭州四十度高温，我把阳台的多肉全搬进屋，了，结果忘了关窗帘，还是晒伤了两盆，这养花和买保险一个道理，光想着防晒却忘了透光，多一嘴哈。