讲真
作为一个过来人，我踩过的坑可能比你们见过的保险方案都多，哦.家里前前后后折腾了十来个年，光重疾险就买过三份，医疗险更是换了五六家公司的产品，哦。
最离谱的是几十9年那会儿，我某东上买早饭的功夫，稀里糊涂点开一个链接，差点买了个号称“啥都能赔”的万能险，后来仔细翻条款才发现连感冒住院都不保。
今天我就用大白话聊聊这俩到底该怎么搭。
先搞清楚一个事：**医疗险和重疾险根本不是一回事**。
医疗险是报销型的，你住院花了五万，拿着发票去报销，最多给你报个四五万，而且还得先扣掉一万的免赔额。
重疾险是给付型的，只要确诊了合同里白纸黑字写着的病，比如癌症、心梗，保险公司直接往你卡里打几十万现金，这笔钱你爱怎么花怎么花。
我有个朋友前年查出甲状腺癌，重疾险赔了50万，医疗险报了看病钱12万，剩下的38万他去还了房贷，还换了辆新车——你说气不气人。
核心结论：这俩不是二选一，而是缺一不可的搭档
很多人觉得单位有医保就万事大吉了，那是没经历过真正的花钱场面。我表弟去年做了个心脏搭桥手术，医保报销完自费了8万6，他买的百万医疗险把剩下的全报了，但术后休养半年没上班，伙食费营养费房贷车贷加起来亏了十几万，这时候才发现医疗险根本不管收入损失。
反过来说，只买重疾险不买医疗险也不行——隔壁小区那大姐得了良性脑肿瘤，手术住院花了7万多，她那份重疾险保的病种里没有这个良性肿瘤，一分钱没赔，全靠自己掏腰包。
正确的搭配思路是这样的：**用百万医疗险解决医院的账单，用重疾险解决院外的一切开销**。
医院里花的钱其实有封顶，再贵也就那几百种项目，但医院外的钱是个无底洞。
所以我的建议是，重疾险保额至少要覆盖你三年到五年的年收入，医疗险则要选那种保证续保时间长一点的，比如保证续保20年的产品就比一年期的踏实多了。
具体实操方式：按年龄和收支情况调整配比
你要是刚工作两三年，手头紧巴巴的，先把百万医疗险配上，一年两三百块，买不了吃亏。重疾险可以先买定期到70岁的，保额做30万就够了，等以后加薪了再补终身型的。
但要是你像我一样三十五六岁，上有老下有小，那重疾险保额必须顶到50万起步，带不带身故责任看，预算，医疗险反而可以选那种带门诊报销的升级版，虽然贵一点但用得上的频率高。
还有个容易踩坑的地方：**买医疗险别光看便宜，要看续保条件和外购药保障**。
我之前买过一款网红医疗险，第二年停售了，直接把我甩给另外一家公司，重新健康告知的时候查出一个甲状腺结节，直接被除外承保。
现再甲状腺结节的人太多了，医生都说不用手术，保险公司却当成风险。
所以买的时候一定看清楚条款里有没有“不因理赔或身体变化而拒绝续保”这句话（这个我真没想到）。
最后给你们几个实在建议：首要的，如果身体有些小毛病，比如，高血压、结节，优先尝试智能核保，别傻乎乎去走人工审核，我同事就应为这个被拒保了两次。
第二个，重疾险的等待期一般是90天到180天，这期间千万别，去体检，我认识一个朋友刚买完重疾险就查出肺结节，结果两年内理赔都被严格审查。
第三个，预算实在紧张的话，给孩子配个30万保额的重疾险才一千，多一年，给大人配百万医疗险加意外险撑住基础保障，记住一个原则：**先保大风险，先保家里赚钱的主力**。
现在我家里的保单盒子里躺着四本合同，医疗险写着保证续保20年，重疾险是分开买的两家，加起来保额80万。
去年我复查血糖偏高的时候，经纪人劝我加保一份轻症责任，我没加，因为感觉现在的搭配已经够合理了——医疗险管治病，重疾险管活着，够了。
我表姐说，忽略这个环节的人折腾好久（血的教训）