实吧 哈哈，这事儿，你问我就对了吧.我在这行摸爬滚打六年多，见过太多人年轻，时觉得养老远，到四十好几才慌慌张张来问“现在开始还来得及吗”。
，说实话秋季启动养老储蓄，我觉着就跟秋天收庄稼似的，正当时。
上周三傍晚，我在家翻衣柜找换季衣服，翻出一张2018年的工资条，好家伙，税后到手五千八。
再想想现在每月开销，房贷、娃补习班、水电物业、偶尔下馆子，月底口袋比脸还干净。
那时后我就琢磨，等老了退休金肯定不够花啊，光靠社保那行。
后来跟一个在银行干了十年的老同学吃烧烤，他喝了口啤酒跟我说：“老哥，你自己是就干这行的，还不明白？
养老钱得靠年轻时一口一口攒，等五十岁再想攒，吃力的很。
”那晚回家，我就把家里所有存折、理财app、基金账户翻了个底朝天，算了一笔账。
先算算退休后每月大概需要多少钱。
我按现在的物价粗粗估了下，不算旅游啥的，光吃饭、买菜、偶尔看病，加上水电物业，夫妻俩一，个月八千到一万是跑不掉的（这还没算通胀）。
我现在社保缴着最低档，以后退休金估计就三四千，缺口差不多一半。
这个缺口就得靠养老储蓄补。
算完账的第二天，我就去开了个人养老金账户。
为啥？
因为每年往里存一万二，当年能抵个税。
我这税率差不多几十%，一年能省下一千二，够买好几斤排骨了。
接着我把每月的定投额度也调高了，从两千加到三千五，五五开的宽基指数基金和债基。
定投日选在每个月发工资后第二天，钱到了账户先转走，省得手痒花掉。
这也算是强制性储蓄了，哈哈，人嘛，对自己就得狠一点。
不过说到买基金，我也栽过跟头。
前年看着新能源涨得猛，冲动追进去，结果买在山顶，到现在还绿油油的。
后来吸取教训，养老钱这部分的投资，我给自己定了条规矩：不碰个股，不碰行业主题基金，就老老实实买沪深300或者中证500的指数基金，加上点纯债。
毕竟养老钱不是拿来一夜暴富的，是拿来养老用的啊。
波动太大，晚上睡不踏实，那还养个啥老。
保险这块我也补了个漏。
前几年我光给娃买了教育金，自己就裸奔。
去年查体查出个甲状腺结节，吓得我赶紧把医疗险和重疾险配上。
买的时候注意健康告知，别瞒着，不然以后理赔容易扯皮。
另外，那种理财性质的保险，我劝你别当主力。
我有个客户买了某康的年金，一年交五万，交十年，第四年想用钱，退保亏了两万多，他跟我抱怨了好久。
储蓄是储蓄，保险是保险，分开最好。
还有几个坑，我感觉值得说说。
前阵子看到有人推荐养老目标基金，名字里带“2040”“2050”那种，说适合我这种没时间盯盘的人。
我研究了下，这种基金是根据你的退休年份自动调仓的，年轻时候股票配比高，越临近退休债券比例越大。
逻辑挺顺，我现在也投了一部分。
但注意别买一堆同质化的，买一款就够了，买多了等于没分散。
对了，有次我路过小区门口，有个理财机构的小伙拉着我说他们有个养老项目，年化能到十几个点，说是神马国家扶持。
我当场就笑了，我说弟弟，我干这行六年了，真要有这种好事儿，我先把房子抵押了投进去。
他脸都绿了，哈哈。
记住一句话，让你舒服赚大钱的路子，基本上都在刑法里写着呢。
啰里啰嗦说了好多，最后来点儿实在的清单吧。
想动手的话，按这几步走就行： 打开支付宝或者银行app，搜“个人养老金”，先把户开了，每年一万二抵税，这个羊毛不薅白不薅。
下一个工资日，设个自动转账，每月固定转一笔钱到专门的养老储蓄账户，金额哪怕只有五百也行，关键是先培养习惯。
账户里的钱分两半，一半放低估值宽基指数基金，比如中，证500；另一半放纯债基金或者国债逆回购（那个月末季末买点，利息挺香）。
检查下自己有没有百万医疗险，没有的话买一份，一年几百块，杠杆特别高。
重疾险看预算，预算紧先买定期到七十岁的。
每年生日前后，拿日历出来翻一翻，看看有没有快到期的存款或者理财，到期了顺手转成养老定投。
写到这儿突然想起来，前几天我妈非叫我学做腌萝卜，说冬天配粥好吃。
我一边切萝卜一边想，这腌萝卜跟养老储蓄一个道理，得提前腌，放坛子里慢慢入味，等冬天来了捞出来就能吃。
要是等到下雪才想起来买萝卜，腌出来那口感，差远了去了。
所以说，哪有什么最好的时机啊，现在动手，就是最好的时机。
秋天，阳光正好，风也温柔，适合把钱一点点挪进那个叫“以后”的口袋里。
对了，昨天我家金毛又把沙发靠垫咬烂了，气得我追它跑了半条街，这体力，大概能多干几年活儿，也算变相攒钱了。
哈哈，行了，就说这么多，你自个儿琢磨琢磨。