实话,我闺女上个月又问我一嘴,说妈你那个商业年金险到底买的值不值,呢哦。
我当时正蹲再厨房擦灶台上的陈年油渍，头都没抬就回她：你先把那十几份股票型基金的亏损截图给，我看看咱再聊年金的事儿，，真的不是我说。
现在年轻人一打开理财APP，看到满屏飘绿就跟看见鬼一样，转头就问保险能不能救，这思路从一开始就偏了。
先给你交个底，养老储蓄要不要额外买商业年金险，我的答案是要，但绝对不是闭着眼瞎买的那种要。
我跟我家那口子，都是普通工薪族，退休金算下来俩人加起来也就七八千块，搁现在看着还行，但过个十几二十年，这钱够干啥？
买葱都得算计着来。
所以我自己是配了一份，但买之前，我踩过的大坑小坑，能给你数出三四样来。
核心结论：先搞懂你是哪种人 第一步，先拿张纸，把自己家里的底儿翻出来看。
不是让你查账本那么细，就是大概算算，退休后每月雷打不动要花多少。
像我家，水电煤气、吃饭、人情来往，这属于硬性支出，差不多四五千块是跑不掉的。
再把医保报销完剩下的药费算上，如果你身体没啥大毛病，那恭喜你，这步省心了。
但我跟你说，我邻居张姐，退休前身体倍儿棒，退了休没两年，膝盖半月板磨损，换了个小手术，自费部分直接掏了两万多。
这个钱，普通社保报不全，你得自己心里有数。
第二步，把商业年金险当“压舱石”，别当“救生圈”。
很多人搞反了，指望靠年金险发财跑赢通胀，那是做梦。
我买的那份，年化算下来也就比银行定存高那么一丢丢，有时候还跑不赢国债呢。
但好处是啥？
是那个“确定”。
合同上写着几十岁开始每年领一万二，那就到点必须给，雷打不动。
这钱就是给你老了以后，跟老姐妹喝早茶、给孙子包红包用的，图个心里踏实。
至于那部分应对大病的钱、突发意外的钱，你另一只手得捏着能随时取用的活钱、存款或者稳健理财，别一股脑全锁进去。
第三步，咬死缴费年限和领取时间，中间别作妖。
我见过最坑的，是小区里一个老爷们，买的时候听人说“收益高”，一年交五万，交十年。
结果第三年儿子要换学区房，钱套在里面取不出来，退保还要损失本金，他蹲在小区花坛边抽烟，那背影我看得都心酸。
所以我跟你说，用来买年金的这笔钱，必须是十年八年都用不上的闲钱。
你要是想着过五六年可能换车换房，千万别碰这玩意儿。
还有，领取时间能选55岁就别拖到60岁，早领早落袋，钱攥自己手里才算数。
具体窍门：咋挑才不踩雷 第一步，先看固定领取的钱，再看那个带“演示”俩字的收益。
现在好多产品搞什么分红型、万能型，业务员吹得天花乱坠，说什么高档演示利率有5个点。
我跟你讲，我2018年那会儿在某东金融上买的一款，当时也是演示利率挺好看，结果这两年市场利率下行，实际结算利率跌到跟余额宝差不多了。
你就死盯合同上白纸黑字写的“基本保险金额”每年领多少，这个数越高越好。
其他演出来的，一分钱都别当真。
第二步，缴费方式选短的，别选长的。
同样保额，趸交或者三年交完，别看眼前压力大点，但总保费算下来比交十年、二十年的要少个一两成。
我买的那份就是分三年交的，咬咬牙第一年把年终奖搭进去，后面两年就轻松了。
你要是选个二十年交的，自己算算，到六十岁还在交钱，万一中间收入断了，那才叫骑虎难下。
顺嘴说一句，上周我为了省几块钱菜钱，愣是走了差不多四五步路去另一家菜场买鸡蛋，回来发现有一半壳都裂了，真亏。
这跟买年金一个道理，图小便宜吃大亏。
第三步，把健康险买齐了，再动年金的脑筋。
这是铁律。
我表妹夫，前年先买了个大额年金险，觉得养老有着落了，结果去年体检查出甲状腺结节要手术，想买医疗险被拒保了。
他自己掏了两万块钱手术费，那点年金收益还不够塞牙缝的。
顺序一定不能反，先把百万医疗、重疾险这种保命的配置好，保费控制在年收入的一成以内，剩下的闲钱再琢磨年金这回事。
顺序反了，就是给保险公司送钱。
反正我跟身边人都是这么劝的，商业年金险就是个“强制储蓄”的工具，适合那种手松存不住钱、又想要点确定性的人。
你要是自制力强，自己会理财，买点长期国债或者定投红利指数基金，效果可能也差不离。
但怕的就是你跟我家那口子似的，一看到账户里有点钱就琢磨换车、换手机。
这种，真不如买个年金，让保险公司帮你把钱锁起来，等老了再慢慢花。
至于到底买多少？
我的算法很简单，用退休后每月硬性开销减去社保预估能给的数，得出的差额，再乘个十二个，月，那差不多就是你每年需耍年金险补上的口子。
其他的，别贪多，够用就行。
注意啊，我问过一个在保险公司干了七八年的内勤，她私下跟我透底，说那些所谓“限量发售”、“秒杀额度”的噱头，多半是逼单手段，产品下架了过阵子换个壳又上来。
你只管看条款，别管业务员在微信里怎么催。
还有，健康告知那栏，问啥答啥，千万别瞒，不然真到赔付的时候，扯皮能把你头扯大。