上个月跟一个干保险的老同学吃饭，他喝了两杯啤酒说漏了嘴。
他说你们这些买百万医疗的，十个里面有八个只盯着保额看，觉得几百万的数字往那一摆就安心了。
真正让保险公司赚钱的，根本不是那几百万，是那个不起眼的免赔额。
我当时筷子都停住了。
因为我想起去年我妈住院那档子事，自费花了差不多一万二，最后报销下来就几千块。
当时我还以为是这个不赔那个不赔，合着根儿就在这。
核心结论
你多花的那四百块保费，买到的可能是一个更低的免赔额门槛。
市面上大多数百万医疗险的免赔额是1万块。
意思就是住院自费部分先减去一万，剩下的保险公司才按比例给你报。
我妈那次住院，医保报完自费一万二，减掉一万免赔额，只剩两千在报销范围里。
再扣掉一些不在目录内的药品和耗材，最后到手就三千出头。
我当时还嘀咕这保险买了个寂寞。
后来才搞明白，如果当初多花四百块买那个免赔额五千的版本，同样的情况能多报回来两千多。
四百换两千，这笔账我居然没算过来。
具体方法
那到底怎么选免赔额，我踩过的坑给你们捋一捋。
免赔额不是越低越好，得看你的使用频率和每次的花费。
我楼下开水果店的老王，他媳妇去年做了个胆囊手术，总费用两万八，医保报完自费一万五左右。
他买的就是一万免赔额的，最后报了四千多。
如果他买的是五千免赔额，能报到将近九千。
但保费一年贵了差不多四百五。
所以他多花的四百五换回来四千多的差价，这笔买卖划算。
可要是你一年到头连感冒都不得，那四百五就白扔了。
还有一种情况，就是那种六年共享免赔额的产品。
比如某东上卖的那款，六年内累计自费超过一万就开始报。
这个对家里有慢性病老人的特别友好，因为每次住院花个三五千，攒两年就过线了。
不像那种每年清零的，今年花九千没到线，明年重新算，永远够不着。
我给我爸买的就是这种共享免赔额的，他糖尿病每年都要去调一次血糖，单次自费也就六七千。
换成年度清零的，十年都报不了一分钱。
还有个细节，免赔额分绝对免赔和相对免赔。
绝对免赔就是医保报完你自己掏的钱减掉免赔额。
相对免赔是医保报销的部分也能算进去抵免赔额。
这个区别大了去了。
同样是自费一万二，相对免赔可能一分钱都报不了，因为医保报销那部分已经把免赔额填满了。
（这个我当时真没搞懂，后来拿计算器按了半天才明白）
所以你看，四百块的差价背后是这么一堆弯弯绕。
我那个老同学还说，他们培训的时候专门教怎么把免赔额说得轻描淡写。
客户一问就带过去，重点讲保额几百万。
因为免赔额讲太细，客户容易算账，一算账就觉得不划算不买了。
绝绝子，这套路我是服气的。
那到底怎么挑，我自己的土办法是这样。
家里有六十岁以上老人，或者有需要定期住院的慢性病成员，直接上低免赔额或者共享免赔额的。
四百块换一个可能每年都用得上的报销门槛，值。
年轻小两口带个娃，一年到头最多感冒发烧，那就老老实实买一万免赔额的。
把省下来的四百块拿去给娃买意外险，管用多了。
还有一种中间路线，就是买一万免赔额但带家庭共享的。
全家人的自费金额加一起算，比单人共享更容易过线。
我表姐家就是三口人共享一万免赔额，去年她老公割痔疮花四千，她儿子肺炎花三千，她自己拔智齿花两千，加一起九千多，差一点点。
她说早知道把拔智齿安排在去年十二月，凑够一万就能报了。
（听完我笑死，但确实是这个理）
最后说一嘴，别光看免赔额数字，还要看报销比例。
有的产品免赔额低但只报百分之六十，有的免赔额高但报百分之百。
你得把免赔额、报销比例、保费三个放一起算。
算你过去三四年平均每年住院自费多少钱，再套进去比一比。
我去年在杭州出差时候急性肠胃炎住了一天院，自费两千多，连门槛都没够着。
所以你看，保险这东西没有标准答案，只有适不适合你家的账本。
那个业务员说漏嘴的一句话，值我请他一顿饭。
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充。）