前两天杭州降温，我翻箱倒柜给娃找厚外套，结果翻出来去年秋天脑子一热买的两份保险单。
哈哈，当时看小区群里好几个人说“换季孩子容易生病，赶紧把保险配齐”，我就跟着买了啦。
后来跟一个做理赔的朋友吃饭，她看了一眼我那两份单子，说了句话我到现在都记得：“你这钱花得，一半在给保险公司交智商税。
” 那天晚上我就坐在餐桌前把家里三个人的保单全摊开，对着手机计算器按了半天。
越按越觉得自己像个大冤种（这个我真没想到）。
所以今天不跟你扯那些虚头巴脑的，就按我踩坑踩过来的顺序，聊聊秋季给孩子买保险到底该怎么想。
（中途去厨房看了下火，汤差点溢出来）
核心结论
先扔结论：换季买保险，别盯着“秋天”这个时间点，要盯着“你家孩子当下最可能遇到什么事”。
我去年十月份在杭州儿童医院陪娃挂水，旁边一个妈妈说她给孩子买了三份医疗险，结果住院花了两千多，一分没报——因为三份都是同一类型的百万医疗，全都有1万免赔额。
这就属于典型的跟风买，买重了等于白买。
我自己后来调整的思路是：先把社保交上，再用两三百块撬动一个小额住院险，最后才考虑重疾。
顺序错了，钱就白花了。
我家娃去年十一月肺炎住院五天，总花费六千出头，社保报完自己掏了差不多两千八。
如果当时我手里有一份0免赔额、保额1万的住院险，那两千八基本就能全覆盖。
而这份保险，一年也就两百多块。
跟风买的那些动不动大几千的，反而没用上。
具体方法
先说一个我身边活生生的例子。
我家楼上邻居，两口子都是老师，去年秋天给娃买保险花了将近一万二。
我问他都买了啥，他说“意外、医疗、重疾、教育金，全乎了”。
结果今年春天孩子打篮球扭伤脚踝，拍片子加固定花了八百多，他拿着意外险去报，发现那份意外险只保身故和残疾，意外医疗额度是0。
哈哈，你说这钱花得冤不冤。
所以我现在给身边妈妈的建议都是这样的：
- 社保里的少儿医保，每年九月到十二月记得续费，杭州这边一年三百块左右，这是地基，别漏。
- 小额住院险选0免赔的，保额不用高，1到2万足够覆盖换季常见的小儿肺炎、肠胃炎住院自费部分。价格差不多两三百一年。
- 重疾险别急着买终身，先买定期30年的，保额做到50万，一年也就六七百。等孩子大了自己再加。
- 意外险一定要看意外医疗那一栏，额度至少1万，不限社保用药最好。一年几十块到一百多。
注意这里面有个坑我得单独拎出来说。
有些业务员会跟你说“买一份重疾险，里面带医疗了，不用单独买”。
我专门对比过某安和某平的两款产品，同样五十万保额，带医疗的那款比不带医疗的每年贵出一千多块，而它带的那个医疗，免赔额也是一万。
等于你多花一千多，买了个跟百万医疗重复的东西。
有这个钱，不如把定期重疾的保额从五十万拉到八十万。
还有一个时间点的问题。
很多妈妈觉得“秋天买保险，冬天正好用上”。
但绝大部分健康险都有等待期，短的三十天，长的九十天。
你要是十一月才买，十二月孩子真住院了，可能还在等待期里，一分不赔。
所以九月底到十月初这个窗口比较合适，正好赶在降温之前把等待期熬过去。
我今年就是九月二十几号给娃续的小额住院险，十月八号那天他有点咳嗽，我心里就不慌了（虽然最后没住院哈哈）。
再说个我自己的骚操作。
去年我不是买重了嘛，后来退了一份，损失了差不多四百块。
我就拿这四百块给娃买了个门诊险，保额不高，但每次感冒发烧去社区医院拿药能报个五六十。
一个秋天去了四趟，报回来两百多。
虽然不多，但那种“每次去药店不用自己全掏”的感觉，还挺爽的。
另外提一嘴，别在孩子刚有点咳嗽流鼻涕的时候去买保险。
健康告知那一关过不去，或者过了也会被除外。
等娃活蹦乱跳的时候再下单，这个顺序不能反。