上周末为了这事我俩差点把房顶掀了呢，坦白讲。
我老公翻出计算器按得啪啪响，说现在基金账户里那只医疗基还亏着大概十来个点，不如拿手里那笔年终奖去还掉一部分房贷。
我不同意，我觉得现在市场位置不高，往里补点仓拉低成本才是正经事。
吵到后来他甩了一句“你就是赌徒心理”，我气得把卧室门关得砰砰响。
后来我拉了个Excel表，把我们家那套房的贷款情况摊开来看。
在杭州买的，纯商贷150万，当时利率站岗在5.15%，三十年等额本息。
还了快四年，本金才啃掉不到8万块，利息倒是喂了银行二十几万。
说实话看到那个数字我愣了半天，怪不得我老公急。
我身边有两个活生生的对比案例。
楼下邻居王姐，手里攒了40万，她老公非要一次性提前还贷，选了缩短年限月供不变。
当时房贷利率5.3%，还完之后月供从九千多降到七千出头。
上个月她给我看还款计划表，本来还要还到，现在就能结清，省下的利息够买一辆代步车。
这是实实在在落袋的。
另一个是我前同事小杨，同样手里35万，她全砸进了某只新能源主题基金。
当时那个基金经理被吹得yyds，结果到现在净值跌了37%，三十五万变二十二万。
她前几天发朋友圈说“卸载软件保平安”，我看了都替她肉疼。
当然也有反例，我表姐没还贷拿去买了债基，年化4出头%左右，比房贷利率低了一截，但她图个流动性，随时能取出来应急。
这里面最关键的一个数，是你家房贷利率到底是多少。
我另一个朋友在南京，存量房贷利率调降之后，她的利率降到了三两个点。
这个数就有点意思了，因为现在不少纯债基金或者银行理财，拉长到两三年看，做到三两个点到4%是有可能的呢。
这种情况下提前还贷的“收益”就没那么扎眼了。
我后来跟我老公不吵了，换了个思路。
我们没把年终奖全部砸进一个地方，而是拆成三份来处理。
这个法子是我在银行做信贷的大学室友教我的，她经手过上千笔房贷，说话特别实在。
第一份，我们先留足了七八个月的家庭开销放在货币基金里，大概8万块。
这个钱绝对不能动，是保命钱。
我老公之前想把这部分也拿去还贷，我说你要这么干，万一老人住院或者孩子报班急用钱，你上哪儿立刻凑去？
他想了想没吭声。
第二份，拿15万去申请了提前还款，选了“减少月供”而不是缩短年限。
为什么这么选？
因为我俩每月工资加起来到手差不多2万8，原来月供8200，还完之后降到6900。
每月多出这一千多块现金流，心理压力小很多。
我老公说感觉像涨了一次工资，虽然我知道这是错觉，但人嘛，现金流宽裕了确实不容易吵架。
（说真的我以前也觉得“资产配置”这词特装，现在发现就是别把鸡蛋放一个篮子里，老话土但管用。）
第三份，剩下7万块继续留在基金账户里，但我设了个规矩：只买宽基指数，比如沪深300和中证500这种，不再碰行业主题基。
行业基那玩意儿波动太大了，我那只医疗基就是教训。
宽基指数就算跌了，只要经济长期向上，它总能回来。
这个仓位我打算至少拿三年以上，中间不看不动。
最后我们家的方案是：先还一部分降月供，留足应急金，剩下的小额继续定投宽基。
我老公现在偶尔还会嘟囔说早知道全还了，我就怼他一句“那你把基金账户里那七万先割了再说”，他立刻闭嘴。
哈哈。
其实吵那两次也不是坏事，至少逼着我们把家里的账彻底算了一遍。
以前都是稀里糊涂各管各的钱，现在每月底会一起对一下账，反倒觉得挺踏实的。
你们家要是也为这个事儿拌嘴，不妨先坐下来把房贷利率、剩余本金、手头现金这三样列清楚，数字摆出来，答案往往自己就冒出来了。