哎，
上周六下午，我家娃在客厅翻箱倒柜找他的奥特曼卡册
，结果从电视柜最底下那层拽出来一个牛皮纸袋，我接过来一看，是我家那位2019年买的一份重疾险保单，缴费期20年，保额才20万。
当时他月薪到手八千出头，感觉20万已经不少了啦。
现在再看，这点钱在杭州连个像样的手术加康复都撑不住。
我顺手把家里另外三份旧保单也翻了出来，摊在餐桌上对着看了一下午。越看越觉得，有些保障早就不匹配现在的日子了。
核心结论
- 保额严重缩水。2019年买的20万重疾，按现在三甲医院一场大病的平均花销来算，自费部分加上两三年没法工作的收入损失，缺口差不多有30到40万。我家邻居去年做心脏瓣膜手术，账单总共15万多，医保报完自己掏了将近7万，这还没算后面半年的休养。
- 附加险鸡肋。那份旧保单里绑了一个住院津贴，每天给50块。现在随便住一天院，床位费加护理费都不止这个数。这个附加险每年还要交两百多，我算了算，等于白送钱给保险公司。
- 受益人写错了。我家那份保单受益人那栏填的是“法定”，当时业务员说这样最省事。其实真到理赔的时候，法定继承要所有第一顺位继承人到场签字，公公婆婆、我、孩子，一个都不能少。光是凑齐人就得折腾好一阵。
- 缴费银行卡早注销了。有一份医疗险绑的是我老公以前那张工资卡，他换工作后那张卡就没用了，结果去年自动扣费失败，保单直接失效了啦。我们俩谁都没收到短信提醒（这个我真没想到）。
具体方法
我先说保额这块。
旧保单的重疾保额，至少要覆盖3到5年的家庭年支出。
我家一年房贷加生活开销差不多18万，所以重疾保额至少得做到55万往上。
但旧保单只有20万，差了不止一星半点。
我的做法是保留旧保单，再单独加一份消费型重疾险，保额买到40万，保到70岁，每年保费三千出头。
两份加起来60万，保费压力也不算大。
再说附加险。
我打电话给客服，直接申请把那个每天50块的住院津贴砍掉了。
客服一开始还劝我留着，说“万一用得上呢”。
我给她算了笔账：每年多交240块，住一次院最多赔个几百块，我得连续住四五天才能把保费住回来。
这笔钱省下来，够给孩子买两罐奶粉了。
砍掉之后，主险保费每年少了差不多两百块。
受益人那栏，我直接改成了“指定受益人”，写了我自己的名字和身份证号，孩子那份也单独列了比例。
这样以后万一真有理赔，钱直接打到我卡上，不用去公证处开一堆证明。
我表姐家去年就吃过这个亏，她公公去世后，一份旧保单的法定受益人理赔拖了快三个月才办完。
银行卡的事更简单。
我把我老公所有旧保单的缴费账户都换成了现在常用的那张储蓄卡，并且在手机日历里设了每年扣费前一周的提醒。
顺便说一句，我还在某东上买了个几十块钱的保单收纳册，把所有保单按生效日期排好，每年年底拿出来翻一次。
还有一点，旧保单里的医疗险是一年期的，不保证续保。
这种产品最大的坑就是，今年理赔过或者体检查出点小毛病，明年可能就不让你续了。
我今年果断换了一款保证续保20年的医疗险，虽然保费比旧的那份贵了差不多四百块，但至少未来二十年不用担心被踢下车。
对了，我家娃的保单我也顺便看了一眼。
他出生那年买的意外险，保额只有5万，意外医疗才1万。
现在随便磕破个下巴去缝针，加上破伤风针，一次就小两千。
我直接换成了意外医疗保额5万的产品，每年多花不到一百块。