上个月我家老二半夜发烧，我翻抽屉找退烧药，翻出来三份保单。
当时我就乐了——老大那份教育金，老二那份重疾，还有一份是我媳妇儿被楼下邻居拉着买的“全能险”。
一年交一万多，交了快三年。
说真的，保险规划师那句话我特别认同：孩子保单别乱买。
我自己就踩过坑，今天不整虚的，直接上步骤。
第二个坑更隐蔽。
我媳妇儿买的那个“全能险”，一年交一万二。
里面捆了重疾、意外、医疗，还有教育金。
听着挺全对吧吧。
结果呢，重疾保额只有十五万。
现在随便一个儿童重疾，治疗加康复，三四十万打底。
十五万够干嘛的吧。
而且那个医疗险只报社保内用药，进口药一分不报。
我后来找某东上的保险经纪朋友算了一下，同样的钱，拆开买：定期重疾五十万保额，一年六百多；百万医疗，一年三百多；意外险，一年六十。
加起来不到一千一。
剩下的钱我拿去定投指数基金，不比那个教育金香？
我先说第一个。
前年十月在杭州出差，我大学室友大刘打电话找我借钱。
他家闺女查出来川崎病，住院花了七八万。
他自己呢，只有公司交的医保，连个百万医疗都没配。
他给孩子倒是买了两份重疾，一年交六千多。
可孩子真生病了，那两份重疾一份是身故才赔的，一份保额才十万。
你说这钱花得冤不冤。
我当时就跟他说，你先把孩子的保单停了，把你和你媳妇的百万医疗和定期寿险配上。
一年也就一千多块钱。
他听完愣了半天。
第一步，先把你和你媳妇的保障配齐。
你别急着给孩子看。
家里挣钱的那个人倒了，孩子的保单就是废纸。
我家现在的顺序是：我和我媳妇各有一份百万医疗，一份定期寿险保到六十岁，一份五十万的重疾。
一年加起来四千出头。
这个钱省不得。
给孩子买保险之前，先把这两个坑绕过去。绕不过去，你后面买啥都是白花钱。第一个坑是“先给孩子买，大人裸奔”。第二个坑是“什么都想保，结果什么都保不够”。
第二步，孩子的医保必须上。
这是地基。
一年三百多块钱，住院能报个五六成。
别觉得少，我老二上次肺炎住院花了九千，医保报了五千三。
剩下的三千多，百万医疗扣掉一万免赔额……呃，没够着。
但如果是大问题，医保加百万医疗，基本能兜住。
第三步，给孩子配定期重疾。
记住是定期，不是终身。
三十岁前或者二十岁前，保额做到五十万。
一年也就几百块。
等孩子大了，让他自己换终身产品。
你现在给他买终身，一年大几千，保额还低，图啥呢。
我给我家俩孩子买的都是保到三十岁的定期重疾，一人一年580块，保额50万。
这价格我对比过三家，某安、某洋、某平。
某安那个要一千二，保额才三十万。
绝了。
第四步，意外险闭眼买。
一年六七十块钱，保额二十万，意外医疗两万。
磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报。
这个不用纠结，哪家便宜买哪家。
我去年在小区门口药店，看到有个妈妈给孩子买了个“返还型意外险”，一年交三千，交十年，三十年后退本金。
我差点没忍住上去劝。
你算算，三千块存银行三十年利息都不止那点保额。
第五步，教育金最后考虑。
先把前面四步做完，还有闲钱，再想教育金。
而且别买那种捆绑的。
你就单独开个账户，每个月定投个五百一千的指数基金。
我给我家老大从三岁开始定投，现在六年了，年化差不多七个点。
比那个“全能险”里的教育金强多了。
那个我算过，内部收益率不到两个点。
还不如放余额宝。
还有个小细节。
你买的时候注意看健康告知。
我家老二早产一个月，出生时住了五天保温箱。
买百万医疗的时候，我老老实实填了。
结果某家产品直接拒保。
后来换了一家，人工核保过了。
你要是不填，以后理赔就是麻烦。
这个我真没想到，早产一个月也算事儿。
最后说个真事儿。
我家楼上邻居，上个月刚退了那份一年交八千的“全能险”。
退了不到两千块。
她跟我说，当时业务员是她表姐，不好意思拒绝。
我说你表姐拿了你多少提成你知道吗？
第一年保费的百分之三十。
两千四。
她听完脸都绿了。
所以你看，给孩子买保险这事儿，别听人忽悠。按我这五步走，一年花不了两千块，保障比那一万多的还全。剩下的钱带孩子吃顿好的，不香吗。