碎碎念：
我家老大今年八岁，老二五岁，真心觉得。
去年春节，俩娃收的压岁钱加起来差不多六千多块（爷爷奶奶姥姥姥爷加上几个亲戚给的，我们这边红包行情就这样）。
我媳妇说存银行吧，我说等等，我想试试别的方式。
然后我干了一件事——拿了两个信封。
A信封写“银行”，B信封写“保险”。
每个信封里放三千块。对，就是现金，我特意去ATM取的（现在取现金还挺麻烦的，跑了两家网点）。
然后我做了个对比实验，周期是一年。
核心结论
先说结果吧。
A信封——我拿去银行开了个定期账户，某大行一年期利率三两个点。
三千块存一年，利息到手43块5。
就这么多。
我特意没动它，到期一看，数字精确到分。
B信封——我拿去买了一份针对孩子的教育年金类保险，某家合资公司的产品，每年交三千，交十年。
第一年交完，现金价值大概只有一千八出头。
对，你没看错，第一年退保的话，连本金的六成都拿不回来。
看到这你可能觉得我脑子有坑。
但别急，听我说完。
一年后我把两个信封摊在桌上对比。
银行那个，钱随时能取，灵活，但利息少到可以忽略不计。
三千块一年43块5，连两杯奶茶都买不了（我们楼下奶茶一杯22）。
保险那个，钱锁死了，前几年退保血亏。
但合同上写明了，等老大十八岁的时候，每年能领一笔钱，一直领到二十五岁。
我粗算了一下，按中档演示利率，十年交满三万，最后领回来的总数大概在四万二到四万八之间。
当然这个数不保证，得看公司经营情况。
差别在哪？
银行给我的感觉是——这笔钱还是我的钱，我想怎么花怎么花。所以去年双十一我差点就把那三千取出来换手机了（真的，购物车都加好了）。
保险给我的感觉是——这笔钱已经不是我的了，是孩子的哈。
我动不了。
反而存下来了。
我楼上邻居老周，他家孩子比我家老大小一岁。
他压岁钱全存银行活期，去年一年取了三四回，买玩具、报班、换平板，到年底剩了不到八百。
这就是区别。
具体方法
所以我现在怎么弄的？
压岁钱到手，先分两半。
一半放银行，但我不存活期了。
我开的是零存整取，每个月自动从卡里扣两百进去，一年下来加上压岁钱那部分，能攒个五千左右。
这个钱就是明面上的“孩子账户”，学校要交个什么费用、买个文具、换个书包，从这里出。
透明，我媳妇也看得到。
另一半买保险。但我选的不是那种一年交一万两万的高门槛产品。我选的是月交型，每个月扣两百五，一年正好三千。缴费压力小，不会因为某个月手头紧就断了。
具体挑的时候我看了三家的产品，某安、某宏、还有一家外资的。
对比下来：
- 某安的年金，保底利率1.75%，但前五年现金价值低得吓人
- 某宏的偏重分红，演示利率好看但保证的部分少
- 外资那家，保底2.0%，回本时间大概在第八年，我觉得能接受
最后选了外资那家。
不是因为它最好，是因为它回本时间跟我家老大的年龄对得上——老大八岁买，十六岁回本，十八岁开始领，正好上大学用。
老二呢？
我给他存的是银行的大额存单，不过他那份压岁钱少，只有两千多，够不上大额存单的门槛。
我就给他买了国债，去年三月在手机银行抢的，三年期利率三两个点。
这个不用操心，到期自动到账。
（说真的，抢国债比抢演唱会门票还难，我定了闹钟才抢到。）
所以现在我家的情况是：
老大——保险为主，银行为辅。因为他大了，用钱的时间点明确，就是上大学那几年。
老二——国债加银行零存整取。因为他还小，先攒着，等他上小学再考虑要不要转成保险。
我媳妇一开始觉得我瞎折腾。后来看到老大那份保险的现金价值表，第八年回本，第十五年翻倍，她不说话了。她是学会计的，算得比我清楚。
对了，还有一个点得提醒你。
买保险那个钱，一定是你三五年内用不上的闲钱。
我有个同事，去年给孩子买了份年金，今年家里换车缺钱想取出来，一看现金价值，直接亏了四千多。
他媳妇跟他吵了一架（这个我真没想到会闹这么大）。
所以别把压岁钱全砸保险里。
银行那部分就是留着应急的。
我家现在的比例大概是六成保险、四成银行。
等老二也上小学了，我打算调成五五开。
最后说一句——别听那些卖保险的跟你说“复利滚存多少多少”。
你就看合同里写死的保证现金价值那一栏。
其他的演示数字，看看就行。
银行那边也一样，别被理财经理忽悠去买什么R3R4的银行理财。压岁钱这事，确定性比收益重要。