哈哈，先说个真事儿，坦白讲。
上个月我表妹生完二胎，出院第一件事就是给全家老小配保险，结果拿着一堆计划书来找我，说眼都看花了吧。
我翻了翻，好家伙，年缴快两万，保额还没我三年前买的那份高。
她问我咋办，我就回了一句：新手买保险，先把两个原则嚼碎了咽下去，别的都是后话。
核心结论
原则一，先保大人再保小孩。
这个顺序但凡搞反，后面全是白搭。
我邻居家去年十月在杭州给娃买了份年缴八千多的教育金加健康险，两口子自己裸奔。
结果男主人年底体检查出甲状腺问题做了个手术，自费掏了小三万，这时候才想起来自己连份医疗险都没有（这个我真没想到，他们两口子都是硕士学历）。
大人是家庭现金流的水龙头，水龙头没拧紧，先给水杯加盖子有啥用。
原则二，先看保额再看保费。
很多人一上来就问“这个一年多少钱”，问反了吧。
你该问的是“出事了能赔我多少”。
我自个儿踩过的坑：早年买过一份年缴三千出头的重疾，当时觉得便宜，后来仔细看条款，保额才十五万。
十五万在现在的医疗开销面前能顶多久？
差不多就是一次大手术加几个月休养的钱。
后来我换成了年缴五千多但保额五十万的，贵了两千，保额翻了三倍多… 这笔账得这么算。
哈哈，还有个小细节。
某东上那些“首月一元”的医疗险广告，点进去看看可以，但别当真。
首月一块钱，次月开始正常扣费，而且这种产品多数是短期险，续保条件得一个字一个字抠。
我同事去年就是冲着“一元”投了一份，今年续保时候发现保费涨了差不多四成，而且多了个免赔额调整的条款（他原话是“感觉自己被套路了”）。
具体方法
第一步，拿张纸把家里挣钱的人列出来。
谁挣得多谁排前面。
年收入二十万的家庭，先把主力那份医疗险和定期寿险配齐，预算控制在年收入百分之五到八这个区间比较踏实。
别一上来就冲着“返还型”去，返还型保费贵出来的那部分，你自己拿去买个货币基金都更灵活。
第二步，保额倒推。
重疾险保额至少覆盖三到五年的家庭刚性开支。
房贷车贷加娃的学费，一个月万把块的话，保额往五十万以上看。
医疗险看免赔额，一万免赔的那种便宜但小病用不上，零免赔的贵一些但住院就能报，看你家平时看病频率。
我家因为有老人帮忙带娃，交叉感染概率高，选了零免赔的，一年贵个几百块，去年娃肺炎住院两次全报下来了，算算反而划算。
- 避坑点一：别给孩子买寿险。小孩不产生收入，寿险保障意义不大，银保监对未成年人身故保额也有上限，买多了也赔不了那么多。
- 避坑点二：健康告知别糊弄。我表妹夫有脂肪肝，投保时候没当回事，后来理赔被卡住，扯皮了小半年（这个真得重视，别嫌麻烦）。
- 避坑点三：别在理财型保险里找“收益”。年金险、增额终身寿这些，看的是长期锁利和确定性，拿它跟基金股票比短期收益，纯属给自己添堵。
说到基金股票，哈哈，新手最容易犯的错是把保险的钱和投资的钱混在一个池子里。
我自己的做法是分开两个账户，保险那个账户只进不出，就当它不存在。
去年三月大盘那波调整，我基金账户缩水不少，但保险账户该缴缴该保保，一点没受影响。
这种隔离感很重要，别指望用保险去博收益，也别拿投资的钱去缴保费。
还有储蓄这块。
新手家庭可以先攒三到六个月的应急现金，放货币基金或者活期理财里，随取随用。
这笔钱到位了，再考虑保险和定投。
顺序别乱。
我见过年缴保费两万多但活期账户常年不到五千的家庭，一旦有个急事，保费续不上，前面缴的都可能打水漂。
最后唠叨一句，买保险这事别想着一步到位。
我家保单前后调了差不多四五次，收入变了、家庭成员变了、负债变了，保障方案就得跟着动。
每年抽个把小时翻出来看看，比啥都强。