碎碎念：这事我太有发言权了哦。
我家娃刚满月那会儿
，我老婆也纠结了快半年（真的，从怀孕纠结到娃会翻身）。
她天天刷帖子看别人说“先保孩子”，又有人说“大人倒了孩子怎么办”，来回拉扯。
最后是我在杭州出差那天晚上，她打电话跟我说想通了，我在酒店床上差点笑出声（这半年我耳朵都起茧了）。
直接说结论吧。
先保大人，再保孩子。
不是孩子不重要，是大人就是孩子的保险。
你想想，娃生病了，大人砸锅卖铁也能凑钱。
大人倒下了呢？
娃连凑钱的力气都没有。
这话不好听，但就是这么个理。
我家楼下邻居，去年十一月她老公查出来甲状腺问题，手术加休养前后小半年没上班。
好在之前她老公自己买了份重疾，赔了十几万，房贷没断供，娃的早教班也没停。
她后来跟我说，要是当初那笔钱先给娃买了教育金，老公这事一来，全家直接抓瞎（她说这话时眼圈都红了，我印象特别深）。
另一个反面例子是我表姐。
她家娃出生时，她婆婆坚持要给孙子买份每年交八千多的分红险，说“给孩子的礼物”。
结果去年表姐自己阑尾炎手术住院，医保报完自费了六千多，家里愣是拿不出现金，还是我舅垫的哦。
那份给娃的保险呢？
一年领几百块，屁用没有（真事，我舅现在还拿这事说她）。
所以顺序别搞反了。
家庭保费预算的大头，差不多七八成，得压在家里赚钱那个人身上。
谁挣钱多先保谁，两口子都挣就都保。
孩子那块，预算紧的话，先把医保上好，再补个几百块的百万医疗险和几十块的意外险，一年五六百块就能兜住大头风险。
别一上来就给孩子买几千上万的储蓄型，大人还在“裸奔”，这账算不过来。
我家现在的配置，说给你参考。
我跟我老婆各自一份重疾加一份百万医疗，我保额五十万，她四十万，两人加起来一年保费一万出头。
娃呢，医保加百万医疗加意外，一年不到七百块。
比例大概是大人占九成多，孩子占不到一成。
这个结构我琢磨了大半年才定下来，中间退过一份买错的产品（某东上买的，退保还亏了两百多，心疼）。
再说个数字。
我身边问过的朋友里，十个有七八个一开始都想着“先给娃买”。
后来聊透了，有一半改了主意。
剩下没改的，要么家里老人出钱另买，要么就是大人单位福利特别好、保障已经挺全了。
普通家庭，真别赌这个。
还有个小细节。
我家买保险那阵子，正好赶上某保险公司的开门红活动，业务员一个劲推“给孩子存一笔”。
我老婆差点心动，我拉着她算了笔账：同样一万块预算，全砸孩子身上，大人出事一分赔不到；拆开来，大人配齐重疾医疗，孩子配齐基础保障，还剩点钱存着。
她当场就清醒了（女人有时候就得有人给算笔硬账）。
最后啰嗦一句。
保险这事没有标准答案，但顺序有。
大人是根，孩子是枝。
根扎稳了，枝才长得开。
我那半年纠结的老婆现在也认这个理，上个月还跟她闺蜜科普呢（她闺蜜正怀着二胎，又来问同样的问题，历史总是惊人地相似）。