第三步嘛得说说最关键的差别。
养老储蓄最大的毛病就是太灵活，管不住手的人真的别碰。
而且现在利率一直在往下掉，去年十二月份我去某行查大额存单，三年期的才2出头%了，前年还有3.3%呢（这个我真没想到）。
商业养老保险呢，一旦签了合同，利率就锁死了，比如前两年有些好，产品能锁定3出头%复利，现在新出的降到了3%左右，但至少未来二十年三十年都不变，这个确定性很难得。
第六步基金股票能不能当养老钱。
我自己的实践是——可以拿一小部分，比如每个月收入的10%定投指数基金，但绝对不能当主力。
那波回调，我某宝上的基金亏了快三成，要不是放得少，心态早崩了。
养老钱还是要稳，股票基金适合长期定投但波动太大，你退休那年正好碰上熊市，那就倒大霉了。
我有个同事几十9年开始定投，去年退休正好赶上行情好，赚了一笔，但这是运气。
第五步避坑指南得记牢了。
买商业养老保险一定要看现金价值表，有些产品前五年退保会亏钱的。
我有个铁哥们买了某康的分红险，交了三年想换房，结果退出来亏了将近四成本金（坑死人）。
还有别信那些业务员吹的高收益演示，什么中档高档利率都是画大饼，你就盯着保底利率看，那才是实打实的。
某东金选上有些产品保底利率才1.75%，这就不太划算。
第七步给40岁左右的朋友一个具体方案。
我现在是这样配的：养老储蓄（大额存单+国债）占40%，商业养老保险（年金险+增额终身寿）占，40%，剩下20%放货币基金随时应急。
等再过五年，我会把养老储蓄里的钱慢慢转成商业保险，因为岁数越大越需要确定性。
前年我老婆还说我瞎折腾，现在看到账户里每个月都有进账，她也不吱声了。
上周我家猫把我新买的窗帘抓成流苏状，我气得想把它送人，但想想它也就是个小动物，跟钱一样，你得管住它，不能让它乱跑。
第四步中年人到底该怎么选。
我今年四十多，自己也折腾了大半年才想明白——两边都放一点。
比如每月工资到账，先转1500到养老储蓄账户，买国债或者那种三年定开的理财，逼自己一把。
再转1000到商业养老保险，选那种60岁开始按月领的年金。
这样既有灵活的钱应急，又有固定的现金流打底，两头不耽误。
我试了半年，发现反而能存住钱，比之前纯放活期强太多。
其实养老储蓄和商业养老保险真不冲突，就像吃饭配菜，一个管饱一个管香。
你让我非要选一个，我选不出来。
但如果你自制力强、懂理财、能克制住不挪用，那可以多放养老储蓄。
如果你跟我一样，钱在手里容易花掉，那就多买点商业保险，逼自己一把。
我发小在郑州，每个月先还房贷再交保费，剩下的才敢花，他媳妇说他这是“强制贫穷”，但十年下来反而存下了养老钱。
对了，上周我去菜市场，看到卖菜大姐用塑料袋装钱，她说这样方便找零。
我突然觉得，存养老钱也一样，太方便了往往存不住，稍微麻烦一点、有点门槛，反而能留下来。