哎说到养老储蓄跑赢通胀这事，我真是踩过无数坑才稍微整明白一点，呀。
去年这时候我还在某东上囤了十来个堆柴米油盐（结果发现根本用不完，过期了一大半），后来才把心思转到理财上。
反正我是那种典型的主妇，家里钱不多，但总想着老了不能太惨，对。
增额寿还是年金险？
这个问题我琢磨了快半年，还拉着老公去银行柜台磨了好几次（那个柜员小姑娘都认识我了）。
先说个真事吧，我表姐前几年买了某款年金险，当时业务员把收益吹得天花乱坠，结果去年她家里急用钱想退保，愣是亏了一万多。
她跟我视频哭，说还不如存银行定期，至少不亏本。
所以你看，选错了真的会哭死。
具体来说呢，增额寿这玩意儿，你交进去的钱会向滚雪球一样慢慢长大，现金价值（就是你的账户余额）每年都在涨。
它涨的速度呢，大概在3%到3出头%之间，写进合同的（这个真不是画大饼）。
但问题是，它前几年是亏的，你起码要拿个七八年才能回本，十年以后才明显跑过银行利息。
要是你中间突然要用钱，比如孩子要留学或者家里装修，提前取出来可能本金都保不住（这个我真踩过坑，当时差点气死）。
适合那种手头有闲钱，而且能确定十年以上不动的家庭。
年金险呢，更像一个“定时发工资”的账户。
你交几年钱，到55岁或者几十岁以后，每年或者每月固定领一笔钱，活多久领多久。
它的好处是稳定，像我们这种自制力差的人，最怕钱在手里乱花（我去年冲动买了那个什么瑜伽课全价，现在后悔死了）。
但它的收益率其实不高，算下来可能只有2%到2出头%（这还得看保险公司投资能力好不好）。
而且同样有个坑，你要是领了几年人没了，剩下的钱可能还给家里（有些产品有保证领取20年，有些不保证，一定要看条款）。
那到底怎么选？
我说说我的笨办法。
你先问问自己：这笔钱是专门为了养老，还是可能中途用？
如果是纯粹养老，而且你觉得自己能活到八九十岁（毕竟现在医疗条件好），那年金险更安心，至少每月有笔钱打进来，不怕乱动。
但你得算清楚，比如我今年35岁，每年交2万，交十年，到60岁每个月能领多少？
要跑赢通胀的话，得看它的领取金额是不是每年递增的（有些产品有分红，但分红不确定，别太当真）。
如果手头钱不多，又怕未来通胀太厉害，那增额寿稍微灵活点。
它的现金价值是复利增长的，虽然前几年慢，但放个二十年，你想想本金翻倍是可能的（按3.5%算，差不多20年翻倍）。
但一定要选那种回本快的产品，比如五年交完第六年就回本的那种（我对比了好几个公司的计划书，有的要八年才回本）。
而且要用闲钱，别把生活费压进去。
对了，还有一个小坑。
现在利率一直在降，以前三两个点的年金险早就没了，现在增额寿的预定利率也从3.5，%降到3.0%了（这个变化去年我特别关注）。
所以早买比晚买好，哪怕只差一个月，复利累积下来差不少钱。
我去年12月就赶紧给老公买了一份增额寿，当时还是三两个点的（现在想想真香）。
最后，别光听别人说。
我邻居大妈买了某保险公司的年金险，结果发现通货膨胀跑不过，每年领的钱只够买青菜（她气得在业主群里骂）。
最好的办法是，你拿计算器算一算，按现在物价，你退休后每个月需要多少钱？
假设通胀率3%，那30年后2000块只相当于现在的800块。
所以选产品的时候，一定要看它的长期收益率是不是覆盖通胀。
增额寿的3%其实只勉强覆盖，年金险的2%可能连通胀都跑不赢（除非加分红）。
总之啊，没有完美产品的，就像没有永远不吵架的老公一样（笑）。
增额寿像存钱罐，年金险像工资卡。
你要是年轻，离退休还早，选增额寿慢慢滚；要是快退休了，就想图个安稳，年金险更省心。
我自己的做法是，一半钱买增额寿，一半钱买点指数基金（对，我还在学着定投，虽然亏过但坚持着）。
毕竟养老是几十年的事，不能单押一个赌注。
啰嗦这么多，其实就是一句话：别光看收益，先想清楚自己的钱能不能放那么久，再对比具体产品。
对了，我上周刚去银行把一份年金险的保单贷了款（因为孩子要交夏令营费用），利息比房贷还高，气死我了。
所以流动性真的很重要，你永远不知道明天会发生什么事。
好了不说了，我得下楼取快递，昨天又在某东买了点纸巾（囤货癖改不了）。
希望这些大实话能帮到你，反正我是不敢再乱听业务员忽悠了，自己算清楚才最靠谱。