嗯...前阵子有个宝妈在群里问我，说儿子今年差不多几个岁，压岁钱攒了小两万，想给他开个账户存起来，又怕踩坑，呢。
我一看这问题，简直跟我当年一模一样，呢。
我女儿六岁那会儿，是也拿着红包东塞西藏，最后被她塞进绘本，夹层，等我想起来的时候，书都发霉了（那本《好饿的毛毛虫》里夹了六百块，拿出来一股霉味，气得我女儿哭了好久）。
后来我就琢磨给孩子开户这事儿，跑了三四家银行，踩了不少坑，今天就跟你们唠唠。
第一步，先想清楚开什么户。
别一上来就往银行跑，我第一回就是这么干的，结果被大堂经理问懵了——人家问我要开储蓄卡还是理财账户，还是儿童专属卡？
我当时心想，不都是存钱吗，咋还分这么细。
后来才搞明白，儿童账户分两种，一种是纯储蓄卡，只能存取不能理财，像我家门口的，农商行就有，开户门槛五百块，但利率低得可怜，还不如放余额宝。
另一种是儿童理财账户，可以买点货币基金或者定投，但需要监护人陪同，而且有些银行要求孩子满六岁。
我后来在招商银行给女儿开的“少儿成长账户”，其实就是一张普通的储蓄卡绑了个理财功能，买基金得用我的手机操作。
如果你家孩子还小，建议先开储蓄卡，等娃到了七八岁懂点事了再升级，别急着一步到位。
第二步，准备好材料，别跑冤枉路。
这个我得好好吐槽一下，我第一次去银行，就带了自己的身份证，结果人家要户口本、出生证明、还有孩子的身份证（如果办了的话）。
我又折回去拿，来回四十分钟，进门还被保安大叔笑（他说姑娘你咋不先打个电话问问）。
后来学乖了，直接在某个工作日下午四点先打电话到支行问，不同银行要求不一样，有的还要监护人的结婚证，绝了。
我第二回去的时候，把家里所有证件都塞进文件袋，户口本、结婚证、出生证明、房产证（这个其实不用，但我想着有备无患）、还有我的社保卡，结果柜台小姐姐只用了户口本和出生证明，十五分钟就办好了。
建议你出发前在手机备忘录里列个清单，省得来回折腾。
第三步，开户之后别急着把钱全存进去。
我当初就是一股脑把女儿的两万压岁钱全存了定期，结果那年，她突然说要学钢琴，报名费要九千，定期没到期取出来利息全没了，只剩活期，气得我肝疼。
后来我学精了，把钱分三份——一份放活期或者货币基金，随时能取，大概占三，成；一份存短期理财或者三个月定期，占四成；剩下三成买点债券基金或者指数基金定投。
这样既不耽误用钱，又能赚点收益。
对了，货币基金我是在某东金融上买的，当时有个“小金库”七日年化有2.8%，比银行活期香太多。
不过别指望靠这个发财，孩子账户说白了就是培养理财意识的工具，不是赚钱机器（这句话我跟自己说了八百遍）。
第四步，教孩子认识“钱生钱”这个概念。
光大人操作不行，得让孩子参与进来。
我每个月会跟女儿一起看一次账户余额，告诉她“你看，这笔钱放在里面，它会自己变多一，点点，就像你种了一颗花种子，它慢慢发芽长大”。
她似懂非懂，但至少知道钱不是从树上长出来的。
有时候我还会拿纸笔画个饼图，告诉她“这是你的存钱罐（活期），这是你的小花园（基金），这是你的秘密基地（定期）”。
虽然她更关心能不能用这些钱买盲盒，但好歹有了点概念。
前几天她居然问我“妈妈，我的小花园最近长高了没有？
”老母亲差点落泪。
不过别指望孩子一下子就能明白复利，我自己也是三十岁才搞懂的事儿，不能要求娃六岁就懂。
第五步，也是我踩过的最大的坑——别乱买教育金保险。女儿刚出生那会儿，有个作保险的亲戚推荐我买教育年金，说每年交两万，交十年，孩子十八岁开始领钱，收益率看着还不错。我差点就签了，幸好我老公多嘴问了一句“这收益率怎么算的”，我回家拿计算器按了半天，发现实际年化才三两个点左右，还不如存银行定期。而且流动性极差，前五年退保要亏本，等于钱被锁死了。后来我专门去研究了一下保险配置原则，给孩子买保险，顺序应该是医保>意外险>医疗险>重疾险，理财型保险放在最后，而且只适合钱多到没处放的家庭。
普通人家，老老实实存钱买指数基金或者国债，比啥都强。
我家俩娃只买了上海少儿医保和一份意外险，一年加起来不到四百块，踏实。
第六步，定投基金别贪多，两三个就够了。
我一开始给女儿买基金，一口气买了五只，什么新能源、消费、医药、科技、沪深300，心想分散风险呗。
结果每天盯着看，涨跌不一，最后发现管理费都交了不少。
后来听了朋友的建议，只留了两只——一只沪深300指数基金，一只债券基金，每个月各定投五百块。
省心多了，我一个月看一次，跌了多买点，涨了少买点。
孩子账户也一样，不要搞复杂，选一只宽基指数基金加上一只纯债基金，比例七比三或者六比四，长期持有，完事。
别碰那些什么军工、有色金属、行业主题基金，波动大不说，你也没时间天天盯着。
我有个同事买了只煤炭基金，一年跌了30%，她女儿到现在还念叨“妈妈你的黑金怎么变黑了”。