姐妹们，我今天必须跟你们唠唠个人养老金这个事，真的是踩了坑才摸索出一点门道来，啦，我，少数个娃的妈，家里账单摞起来比娃的绘本还高，每一分钱都得算计着花.去年年底我老公在某东上给我买了个新钱包，说我理财理得辛苦，该换个“装备”了，结果那钱包到现在还在抽屉里吃灰，那有闲钱换这个啊，哈哈。
说回正题，个人养老金账户的税收优惠，怎么才能薅到最实在的羊毛，我琢磨了大半年，现在总算有点心得了。
写到这里我自己都笑了，当时咋那么傻（捂脸）
首先你得明白，这个账户一年最多能存几十00，这钱不是白存的，它能帮你减个税。
举个例子吧，比如你的个税税率是大概十来个点，那你存进去12000，明年退税的时候就能退回来2400块！
这2400是不是够给孩子报个兴趣班了？
或者够家里买好几周的菜了？
反正我第一年刚开通的时候不懂，随便存了点，结果少退了好几百，现在想起来还心疼。
然候重点来了，光存进去还不够，钱得在账户里选对产品才能“钱生钱”。
我之前就是图省事，全买了三年期的定期存款，利息低得可怜，现在后悔死了。
我打算换点思路，鸡蛋不能放一个篮子里嘛。
我打算分三部分来打理这12000块：
再一个就是别忘了每年都要在个税APP上做“税前扣除申报”。
这个步骤很简单，就是打开APP，找到“个人养老金扣除信息管理”，扫码一下你养老金账户的二维码就能自动填好。
我第一次操作的时候找了好半天，后来发现就在首页就能点进去。
这个动作一定要年底前做完，不然下一年退不了税就白存了。
我去年就是拖到12月31号的晚上才想起来，手忙脚乱的，差点错过。
我还听说有人存了钱但忘了做申报，结果退税的时候发现没抵扣，多交了好几千块钱的税，那真是欲哭无泪。
所以姐妹们，这个绝对不能忘！
一部分买养老目标基金，那种就是专门设计来长期持有的，波动稍微大一点，但收益也相应可能高一些。
我选的是某只成立时间久、基金经理没换过的Fof基金，反正我不打算短期动它，放着让它慢慢长。
我身边有个朋友，比我早两年开始买养老基金，去年行情不好，她愣是扛住了没动，今年回血了不少，她还笑我是“韭菜体质”，哈哈。
不过说实话，我自己也是小散户，买基金也就是个业余水平，但我个人看法是长期持有的策略总没错。
另一部分我打算配置点养老保险产品，就是那种有保底收益的万能险或者专属商业养老保险。
这种的好处是保本，虽然收益不算高，但胜在稳，算是整个账户里的“压舱石”。
我给我家老大买了份教育金保险，当时也是被一个做保险的朋友推荐的，后来发现其实，不如自己用个人养老金账户规划更灵活，因为账户里的钱能选择的产品更多样。
我现在的思路是：用养老基金博收益，用养老保险稳住底线，这样心里踏实点。
对了，还有一小部分我放了活期管理，就是随时能取出来换产品的那种，这个比例不高，大概占个一两成，方便我灵活调整。
这个比例我是这么想的，大家可以根据自己的年龄和风险承受能力来调，我是三个孩子的妈，风险偏好比较保守，可能比年轻姐妹们更谨慎一些。
不过我觉得，人到中年，安全第一，收益第二，千万别为了多赚点利息把本金搭进去。
我之前还在某宝上买过一些短期理财，现在想想，不如放到个人养老金账户里还能抵税，亏了亏了。
最后说说的新变化，听说以后可能会提高缴费上限，或者增加更多税收优惠力度，比如可能对中低收入人群更友好。
如果真是这样，那我肯定会在能力范围内多存点。
反正我们现在每年最多能存12000，如果税率是大概十来个点，就能省下3000块，这个羊毛不薅白不薅。
不过我也提醒自己，不要因为想抵税就硬存，还是要保证家里日常开销和孩子教育的钱。
我一般是在年底的时候，算算这一年大概能退税多少，然后再决定是不是要一次性存进去。
比如说我今年预计收入比较稳定，那就会在12月之前把12000存满。
如果今年手头紧，或者孩子突然要交个什么课外班的费用，我就少存点，哪怕只存个几千块，也比不存强，因为每一分钱都能抵税。
我今年就在犹豫要不要把老二明年的兴趣班费用提前预留出来，因为如果现在存个人养老金，可以抵掉今年的税，等于变相省了一笔钱，但前提是未来几年这笔钱不能动，得等到退休才能取。
这个取舍真的就是看每个家庭的现金流安排了。
反正理财这件事，没有标准答案，就是跟自己家的情况匹配。
我用个人养老金账户两年了，虽然钱不多，但胜在强制储蓄，加上每年退税那笔钱，感觉就像给自己攒了个小小的“退休金红包”。
我老公还笑我，说存了两年也没见发财，我说起码我退休后能多喝几杯奶茶吧！
哈哈。
对了，我最近还在研究那个“税优健康险”，听说也能抵税，但额度好像没有个人养老金高，准备明年再看看。
总之姐妹们，理财路上我们一起摸爬滚打，少踩坑，多省钱，把家里的钱袋子管好，比什么都强！