作为一个过来人，我在生活服务这行摸爬滚打了7年，见过太多家庭在保险上踩坑了，吧，我自己也交过不少学费，2019年那会儿跟风买了某康的返还型保险，结果去年算下来收益还不如存银行定期（这个我真没想到），气得我差点把保单撕了。
秋季了，家庭保险配置这事儿，说复杂也复杂，说简单也简单。
我家现在三口人，我和媳妇都是上班族，孩子刚上小学。
这些年试下来，我觉得最合理的配置比例其实就一个原则——别想着靠保险发财，它就是用来兜底的。
我踩过的坑和现在的思路 前几年我特别迷信那种“全家桶”式的保险方案，代理人说什么我，就信什么，结果一年保费干进去两万多，但真的出了小毛病，报销的时候才发现这也不赔那也不赔。
后来我慢慢悟了，保险配置得按“谁赚钱多、谁风险大、谁先上”的顺序来。
拿我家来说，我一年挣个十五六万，媳妇挣七八万，那我的重疾险和寿险就得占大头。
她现在配置的是重疾险30万保额加百万医疗，一年保费控制在三千出头。
我是重疾50万加寿险100万加百万医疗，一年大概七千多。
孩子的就是少儿重疾30万加意外险加医疗险，一年一千五左右。
这样全家一年保费在一万二上下，差不多占家庭年收入的5%到6%之间。
（对了，前天我家猫又把鱼缸打翻了，满地都是水和鱼，我媳妇念叨了半天，说这猫比保险，还费钱——跑题了跑题了） 再说比例分配的具体数。
我觉得重疾险这块得占总保费的四到五成，尤其家里挣钱最多的那个，保额至少要覆盖三年收入。
医疗险全家都配上，一年几百块那种百万医疗就行，这块占总保费的一成半。
意外险大人孩子都得有，尤其男孩子皮得很，一年几十块百来块的意外险，占总保费的一成。
寿险主要给顶梁柱，占到两成半左右。
剩下的可以灵活点，比如给媳妇配点防癌险或者给孩子存个教育金，但千万别超过一成。
具体怎么调这个比例 每个家庭情况不一样，这个节点，我觉得有几个变量得重点看。
第一个是负债情况。
我家还有三十万的房贷没还完，所以我的寿险保额我特意加到了覆盖房贷的额度，受益人写的我媳妇。
要是哪天我挂了，至少房子能保住，她们娘俩有个地方住。
这个比例我觉得得占到家庭总保费的两成到三成，看房贷多少来调。
第二个是收入和年龄。
我现在34岁，重疾险的费率还比较友好，再过五六年买就贵不少了。
如果你今年三十出头，重疾的占比可以提到五成以上，趁现在锁定费率。
要是已经四十多了，重疾险反而可以考虑少配点，把预算挪到医疗险和防癌险上，应为重疾险到这个年龄性价比开始下降。
第三个是城市和医疗资源。
我在武汉，这边医疗资源还算可以，但向协和、同济这种好医院，真要用到好药、进口器材，医保报不了多少。
所以我给全家都配了能报销院外特药的百万医疗，这个占总保费的一成左右，但关键时刻能救命。
我觉得最坑的就是那种分红型、返还型的保险，代理人吹得天花乱坠，说什么“有病治病没病养老”，实际上收益率还不如某宝的货币基金。
我2019年踩的那个坑就是这种，一年交八千多，交了五年，去年退保亏了一万多。
所以我现在只买纯保障型的，理财和保障分开搞，理财的钱扔指数基金和定期存款里，简单粗暴。
（8月15号那天我在某东上比价医疗险，发现不同平台的价格能差出二十多块钱，虽然不多但感觉挺逗的，大家买之前可以多刷刷。
） 最后给几条实再的提醒： 总保费控制在家庭年收入的五六个点到8%之间，别超过10%，不然压力太大。
重疾险保额至少30万起步，一线城市建议50万以上，覆盖治疗加康复加收入损失。
医疗险选保证续保20年的，别选一年期的，不然以后身体出问题了续不上。
寿险只给赚钱的人买，孩子和老人不用买寿险，纯浪费钱。
意外险买一年期的消费型，别买长期返还型的，那个坑爹。
别在亲戚朋友那里买保险，尤其是那种半年不联系突然请你吃饭的，绝绝子，十有八九是冲你钱包来的。
保险这东西，说白了就是用今天的小钱换明天的大保障。
秋季这个节点，经济形势大家也都知到，钱更得花在刀刃上。
把比例调好了，一年万把块钱，换来全家安心，我觉得比啥都值。
我家楼下的张姐，去年她老公查出甲状腺癌，因为重疾险买得早，赔了四十万，手术加康复花了一多半，剩下的钱还能缓口气。
她跟我说，那时候觉得一年交五千多心疼，现在觉得那点钱算个啥。
所以啊，保险的配置比例，别光盯着数字看，得想想万一真出事了，那点钱够不够用。
差不多就这些，有啥具体问题可以再聊，我知无不言。