先交代我的老底 我去年刚满差不多几个十来个，孩子刚上小学，坐标成都，呢，家里那位在互联网公司，我自由职业，收入不稳定但好在时间灵活（其实也灵活不到哪去，天天接稿写到半夜），上个月整理抽屉，翻出八年前买的保险合同，愣是看了半天才想起来当初到底保了个啥。
，说实话要不是那天小孩翻出来玩，我可能这辈子都不记得还有这份东西。
保险这玩意儿，真的不是买完就完事，也不是向老一辈说的“一保管终身”。
我自己的感觉是，少说也得调那么三四次，讲究点的话五六次也不算多。
你想想，人生三十岁和四十岁能一样吗？
单身和拖家带口能一样吗？
工资三千和月入两万能一样吗？
我先说我自己踩的坑，那真是血泪教训。
刚工作那会儿，差不多就是二十四五岁吧，被一个亲戚拉着买了份分红型的重疾险。
当时觉得“有病治病没病返钱”，美滋滋的，一年交五六千，交二十年。
结果呢，去年我认真翻了下条款，才发现重疾保额才十五万，就这点钱搁现在能干啥？
住个ICU几天就没了，更别提什么收入损失补偿。
而且分红那块算下来，比放某宝还低，绝绝子。
后来又赶上结婚，用钱的地方一下子多起来了，房贷车贷压身上，我又赶紧加了份定期寿险和百万医疗，想着万一我出点啥事，家里人至少能把房子保住。
这个思路倒没错，但当时没细研究，直接把保额定了个差不多的数，也没考虑通货膨胀，现在看也是有点虚。
具体怎么调，我琢磨出来一套笨办法 说实再的，我也不是什么专业人士，就是这几年买来买去，跟搞保险的亲戚朋友学了不少，自己也踩到烦了。
保险调整这东西，跟咱们换季整理衣柜简直一模一样。
你不能春天穿棉袄夏天也穿棉袄，你得天热换短袖，天凉加外套。
保障方案也是按人生阶段换的，不是说你一步到位就完事。
我大概理了下时间线，纯粹按我自己和我身边朋友的经历来，不一定适合每个人，但能当个参考。
**第一回调整：差不多二十七到三十岁，从单身变二人世界的时候。
** 这时候你突然发现，自己的命好像不完全是自己了，得对另一半负责。
我的建议是，把重疾保额往上提一提，至少作到三十万起步。
为啥？
那个时候生个大病，是真能把刚撑起来的小家拖垮的。
另外可以加个定期寿险，保额能覆盖房贷余额就行，别整太复杂。
我和我老婆当时就是没整明白，光想着加保额，结果忽略了结合房贷具体数额来算，后来才补上。
**第二回调整：三十三到三十五岁，孩子出生那两年。
** 天哪，有了娃之后各种事儿，什么幼儿园、奶粉钱，样样都要钱。
这阶段最怕什么？
怕你倒下，整个家就停摆了所以配置重点得往“责任”上靠。
我那时候把孩子她妈和老人都拉上，配置了医疗险，然后把我的寿险保额又往上加了点，顺便给娃买，了个那种消费型的少儿重疾，一年几百块，保个几十年就行，别被忽悠买那种终身捆绑分红的，性价比低到哭。
**第三回调整：四十到四十五岁左右，慢慢进入事业稳定期。
** 这时候手里有点积蓄了，身体却开始出小毛病，什么脂肪肝、甲状腺结节啊，都冒出来了。
这回该认真看待养老规划和重疾险的二次核保了。
说白了，趁还能买的时候，提前锁定一些保障，别等到体检单子难看了才去申请，那时候要么被除外要么加费（这个我真没想到，朋友的朋友就是体检出结节后，保险公司直接给拒保了）。
另外，孩子也大了，教育金的储备可以考虑用那种储蓄型的年金险，但得睁大眼，别被某知名大保险公司那种各种名目的管理费给绕晕了。
**第四回调整：五十岁上下了，孩子快成年了，咱们也快退休了。
** 这阶段就别瞎折腾终身寿险啥的了，把医疗险做好做到位才是正经事。
百万医疗加上防癌险，搭配起来，能把医疗大头覆盖得差不多。
我隔壁大爷就是五十来岁才想起来买保险，结果发现好多产，品都过了投保年龄，最后只能买了那种保额很低的老年防癌险，真不能指望那个。
说到底，保险配置不是一锤子买卖，它就是个动态调整的过程。
我自己的检讨就是，当初太懒，觉得有人服务就不用管了，结果应为没，按时加保，导致现在的保障水平其实是跟不上这个时代的物价和医疗费的。
还有个小细节，别光顾着给自己和孩子做全了，家里老人往往是最需要兜底的。
我妈去年摔了一跤，髋骨骨折，花了小五万，好在提前买了意外险，报了一大半，不然又得吃紧一阵子。
这意外险便宜，一年就一两百块，够够的了。
扯了这么多，感觉有点流水账了。
但说实话，保险这东西，就跟找对象一样，没有最好的，只有最适合自己当下阶段的。
别想着一步到位，也别听那些人说什么“一张保单保全家”的鬼话，不存在的。
你只要记住，每隔几年，尤其是人生的大事发生节点，抽个空把自己那张保单翻出来对对，看看保额够不够，受益人合不合适，保障内容过没过时。
差不多就齐活了。
我现在就是每年生日月，就当给自己过生日了，顺便把这些单子全过一遍，有需要的就调一调，也耽误不了多少工夫。
真的，别嫌麻烦，这事儿比换手机壳重要多了。
写到这里我自己都笑了，当时咋那么傻（叹气）