作为一个过来人，我在这事儿上踩过的坑够写一本小册子了哦。
去年十月在杭州出差，跟一个做了十二年保险规划的老哥吃夜宵，他听我念叨家里那堆保单，直接来一句：“你这种买法，纯粹是给保险公司送温暖。
”当时我还不服气，回家把四张保单摊在餐桌上，我家那位瞟了一眼说：“这都啥跟啥啊，每年交两万多，真出事能赔多少你算过吗？
”我愣住了。
我一开始也不信，多花了小一千（别学我）
后来我花了差不多三个周末，把这四张保单挨个理清楚。不绕弯子，直接说结论：普通家庭先把这四类保单搞明白，比听人忽悠买一堆分红险强一百倍。
核心结论：四张保单不是让你买四份保险
我说的“四张保单”，指的是你家里真正需要理清楚的四个保障方向。
不是让你闭眼去买四份。
百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，这四样才是地基。
理财型的、返还型的、万能账户那些，先把地基打牢再说。
我邻居王姐，前年给她老公买了一份返还型重疾，每年交八千多，交二十年，保额才三十万。
去年她老公查出甲状腺癌，手术花了不到三万，医保报完自费一万出头。
她拿着保单去问，人家说甲状腺癌现在算轻症，只赔百分之三十，也就是九万。
可她那几年交的钱加起来快两万五了。
她自己算完账跟我说：“这钱放某东买个定期重疾，同样保费能买到五十万保额，还能剩钱给娃买份意外。
”（这个我真没想到，返还型的水这么深）
具体数据摆这儿：三十岁男性，买五十万保额的重疾险，保到七十岁，分二十年交，定期消费型的一年差不多三千出头。
返还型呢？
同样条件一年至少八千到一万二。
多出来的钱，你拿去存个三年定期，按现在两点几的利率，二十年下来也能滚出好几万。
哪个划算，自己拿计算器按按就知道。
具体方法：四张保单挨个过一遍
先说百万医疗。
这个最便宜也最容易被忽略。
三十岁的人一年三百块左右，能报住院费用超过一万的部分，封顶两百万到四百万不等。
我给我家那位买的某款，去年住院做个小手术花了四万八，医保报了两万九，剩下的一万九扣掉一万免赔额，报了九千。
虽然不多，但一年三百块换九千，我觉得值。
注意看续保条件，有的产品今年赔了明年就不让你续了，要挑那种保证续保至少六年的。
意外险更不复杂。
一年一百多块，保五十万意外身故伤残，再加几万意外医疗。
我给我爸买的那个，去年冬天他在小区门口滑倒骨折，拍片子打石膏花了三千多，意外医疗全报了。
他之前还嘟囔说浪费钱，报完销不吭声了。
意外险不用买长期的，一年一买就行，长期意外险贵得离谱，保额还低。
重疾险是四张里最花钱的。
我的建议很直接：保额优先于保障期限。
你买个保到七十岁的五十万保额，比买个保终身的二十万保额有用得多。
真得了大病，二十万够干嘛？
房贷车贷孩子学费，两年不工作就断粮。
我同事去年查出乳腺问题，她买的三十万重疾赔下来，她说：“要是当初听业务员买十万保额那个，现在只能哭。
”定期重疾比终身重疾便宜一半还多，省下来的钱自己拿去理财，收益未必差。
定期寿险最容易被忽略，但对有房贷有娃的家庭来说，这个才是定海神针。
三十岁男性，保到六十岁，一百万保额，分三十年交，一年也就一千出头。
万一家里顶梁柱走了，这一百万能还房贷、能供娃读书。
我表哥去年突发心梗走了，才四十二岁，留下两个孩子和一套没还完贷款的房子。
他老婆翻遍家里保单，只有一份十万的终身寿险，赔了十万，连半年房贷都不够。
后来我们几个亲戚凑钱帮衬，但这种事靠亲戚能靠多久？
- 百万医疗看续保条件，保证续保写进合同的才靠谱，一年期的那种说停就停
- 意外险买一年期的，别碰长期返还型，价格差三到五倍
- 重疾险保额至少覆盖三到五年收入，别低于三十万，五十万算及格
- 定期寿险保额等于房贷余额加上孩子到十八岁的抚养费，一线城市建议一百万起步
- 先给大人买，再给小孩买。大人倒了，小孩有保单也没用
再说储蓄这块。
保险里的储蓄功能，增额终身寿和年金险现在利率也降了，去年七月之后新产品的预定利率上限调到百分之三，实际收益自己拿IRR算算，很多产品持有二十年也就两点几。
你要是想强制存钱，可以买一点，但别指望靠这个发财。
我自己的做法是：每月工资到账先转两千到一张不绑任何支付的卡里，年底凑一起买点国债或者大额存单，比保险灵活。
基金股票那块，普通人别一上来就买行业主题。
我跟风买了某白酒基金，到现在还亏着百分之三十多。
后来改成沪深300指数基金定投，每周五百块，不看盘不折腾，反而慢慢回本了。
保险归保险，投资归投资，别混在一起。
那种“既有保障又能理财”的产品，两头都不占优。
最后说个容易忽略的：保单整理本身。
我把我家四张保单的关键信息——保额、保费、缴费年限、保障期限、理赔电话——做了一张表格贴在冰箱上。
我家那位一开始嫌丑，后来有一次她半夜急性阑尾炎去急诊，直接照着表上的电话报案，第二天理赔员就联系了。
她说：“这破表还挺管用。
”（行吧，实用就行，丑不丑的无所谓了）
你不需要一次买齐。
先把百万医疗和意外险配上，一年几百块的事。
然后攒钱买定期重疾和定寿。
别听人说什么“一步到位”，保险是动态调整的，收入变了、负债变了、家庭结构变了，保单也得跟着变。
每年花半小时翻一遍，比啥都强。