作为一个过来人，我踩过的坑真不少。
前几年我跟风办了两张信用卡，纯粹为了开卡礼，一个空气炸锅一个拉杆箱。
拿到手就扔抽屉里，偶尔超市满减才掏出来刷一下，账单日一过就赶紧还清，生怕欠钱。
结果去年九月在杭州出差，我翻了翻手机银行，发现那张闲置的卡居然扣了三笔年费，加起来差不多三百块。
打电话问客服才知道，刷不够次数就得交。
当时我心里那个堵啊（这钱买排骨它不香吗）。
后来我换了个思路。既然信用卡有免息期，那我不如把它当成一个记账工具来用。不是那种月底看账单的记账，是每一笔消费都让它自动帮我分类。
核心结论
把信用卡当记账工具，核心就一句话：用它来管住“看不见的零碎支出”。
我以前用某宝和微信支付，月底看账单就是一团糊，餐饮、打车、网购混在一起，根本不知道钱花哪了啦。
但信用卡账单自带商户类别码，超市、加油、餐饮、线上购物分得清清楚楚。
我试了三个月，发现光“便利店随手买”这一项，每个月就流出去七八百块。
这个数我以前完全没概念。
另外，信用卡的免息期有二十到五十天不等。
我把工资到账那天设成还款日，这期间本来要花出去的现金就留在货币基金里。
按现在七日年化1.8%左右算，一个月多个几十块早餐钱。
别嫌少，这钱是白捡的，而且完全不影响流动性。
还有一点，信用卡的消费提醒比储蓄卡快得多。
我老婆上个月在某个平台买了个19块9的手机壳，刚付完款，信用卡的微信提醒就弹出来了啦。
我一看“XX数码专营店”，马上问她是不是又乱买。
她愣了半天说“你怎么知道”。
（其实我设置了每一笔都提醒）这种即时反馈，比月底看总账有用一百倍。
具体方法
我现在的用法特别简单，就三件事。
头一条，只留两张卡。
一张是某东联名卡，线上购物用，因为返京豆能抵扣；另一张是加油站联名卡，加油每升便宜三毛钱。
其他的卡全部销掉。
销卡的时候客服会挽留，说送你多少积分，别心软。
我去年销掉一张某商业银行的卡，客服说送两万积分，我算了一下，两万积分换一杯星巴克中杯，不值当。
第二件事，把信用卡账单日设在工资日前三天。
比如你每月15号发工资，账单日就调到12号。
这样账单出来的时候你刚好快发钱了，心里有数，不会慌。
我有个邻居大姐，账单日设在25号，她5号发工资，中间二十天她总觉得还有钱，结果到月底就紧巴巴的。
除此之外，每周末花五分钟看分类汇总。
不用每天看，太累。
信用卡App里有个“账单分析”功能，点进去看“餐饮”和“购物”两栏。
如果餐饮这周超过五百块，下周就自己带饭。
我上个月光午餐外卖就花了一千二，一看分类吓一跳，后来改成带饭，省了差不多六百块。
- 别办超过两张卡，年费刷免规则记不住就是白送钱。
- 不要用信用卡取现金，手续费和利息从当天算，没有免息期。
- 还款日设成工资到账后两天，免得发工资前手忙脚乱。
- 把每一笔消费提醒打开，哪怕只有十块钱也提醒。
- 积分换东西之前先查市场价，很多积分兑换还不如直接买划算。
我朋友老张更绝。
他把信用卡绑在ETC上，每次高速通行费自动扣，月底账单里“交通”那一栏清清楚楚。
他跑业务一个月高速费一千五左右，以前用现金卡根本对不上账，现在连哪一天从哪个收费站下的都查得到。
他说这比请个会计还管用。
不过有件事我得提醒你。
信用卡当记账工具的前提是你每月能全额还清。
但凡有一次还最低还款，利息按日息万分之五算，年化就是18%以上。
我见过一个同事，欠了八千块还最低，三个月滚出四百多利息。
那还不如直接刷储蓄卡。
说到底，这东西就是个工具，跟菜刀一样。
你拿它切菜，它就是帮手；你拿它拍蒜，它也能用，但别拍到自己手上。
我现在每个月月底看一眼分类汇总，该省的省，该花的花，心里踏实多了。
上个月餐饮支出比前一个月少了三成，这感觉比薅到羊毛还爽。