去年双十一那会儿我差点又栽进去，当时某张卡刷了小一万买家电，账单出来一看，最低还款额才一千出头，手头刚好紧，心想先还个最低算了吧。
结果下个月账单多出来一百多块利息，我盯着那数字愣了半天（这钱够我吃三顿麻辣烫了）。
后来才搞明白，最低还款的计息方式是从消费入账那天算起，每天万分之五，全额罚息，不是只算你没还的那部分。
我拿计算器按了一下，年化差不多18%，比不少信用贷都高。
这坑我踩过不止一次，前后折腾了三四回才把这里头的账算清楚。
一句话说透：短期周转选账单分期，长期只还最低是钝刀子割肉。
分期手续费折算成年化大概在13%到17%之间，比最低还款的18%略低，而且每月还款额固定，心里有数。
但分期的坑在于手续费一次性收或者分期收，提前还款多数银行照样收剩余手续费。
我那台冰箱分6期，每期手续费四十来块，总手续费两百多，年化算下来差不多大概十来个点。
最低还款呢，看着每月压力小，但利滚利，我有个同事欠了八千只还最低，滚了半年多付了七百多利息，绝绝子。
具体怎么选，我按自己踩坑的顺序给你捋一遍。
第一步：先算清楚你这笔钱要拖多久。
拖一两个月就能还清的，直接最低还款过渡一下也行，利息虽然高但时间短，总成本可控。
我去年十二月那笔就是只拖了二十来天，利息花了三十几块，比分期的六期手续费便宜。
但你要是估摸着得小半年才能填上，别犹豫，账单分期锁死成本。
我家楼上邻居就是最低还款拖了五个月，最后多付的钱够买台微波炉了。
第二步：打开银行App看分期费率，别听客服口头说。
每家银行打折力度不一样，某东金融和银行联名卡有时候手续费打五折。
我三月份在杭州出差时翻账单发现，同一张卡不同月份的分期费率居然差出0.2个百分点。
具体操作是点进账单分期页面，把每期手续费乘以期数，再除以本金，大致估个年化。
有个笨办法但管用：手续费总额除以本金再乘以2，差不多就是真实年化的下限，实际会高一些因为本金在逐月减少。
第三步：看你这张卡有没有分期优惠券或者活动。
有时候银行App里藏着“分期手续费五折券”，点进去领了再办，能省一半。
我上个月就领了一张，分了三期买了个空气炸锅，手续费总共才九块多。
这个券的位置不固定，有的在“我的权益”里，有的在账单页面弹窗，得多翻翻（这个我真没想到，藏得挺深）。
第四步：确认提前还款规则再下手。
有些银行分期后提前还清，剩余手续费照收不误；有些只收一期违约金。
我踩过的坑是某张卡分十二期，还到第三期想一次性结清，结果被告知剩余九期手续费一分不退，气得我直拍大腿。
办之前打客服电话问一句“提前结清手续费怎么算”，录音留着，省得后面扯皮。
（别嫌麻烦，这步真能省钱）
第五步：最低还款只当应急，别当习惯。
我给自己定了个死规矩：连续两个月只还最低，第三个月必须做分期或者找钱填上。
因为最低还款的利息是按全额账单每天万分之五滚的，第二个月利息还会算进本金里继续生息，俗称利滚利。
有个具体数据你感受下：欠一万块只还最低，第二个月利息大概一百五，第三个月就奔着一百八去了。
还有个细节很多人忽略：分期和最低还款都会占用你的信用卡额度。
我那张卡额度两万，分期了六千之后可用额度只剩一万四，再刷大件就容易超。
所以分期前先看看额度够不够你日常周转，别为了省利息把额度卡死。
最后说个我自己的笨办法：每个月账单出来先看总金额，超过五千的消费单独记一笔，估摸还款周期。
一两个月能还上的走最低，超过三个月的直接分期，别犹豫。
我去年就是这么把两万多的账单拆成三笔处理的，总利息花了不到四百块，比稀里糊涂只还最低省了差不多六百。
当然你要是手头宽裕，全额还清永远是最划算的，这俩选项压根不用碰。