上周六晚上我在厨房擦灶台，我妈打电话来问，说楼下张阿姨买了个保险一年交八千多，问我是不是，也得给老爸老妈整一个，我手上还沾着洗洁精呢，直接跟她说，你先别急，医疗险和重疾险压根不是一回事，买错了钱白花。
核心结论
医疗险是报销型，住院花多少报多少，花十万报十万（扣掉免赔额），钱给医院不给咱。
重疾险是给付型，确诊合同里的大病直接打一笔钱到卡上，买五十万给五十万，这钱你爱干啥干啥。
我爸去年冬天做心脏支架，总费用七万三，医保报完自费两万八。
医疗险扣掉一万免赔额，剩下的一万八全报了啦。
但重疾险这边——支架不算重疾，一分没赔。
你看，这俩压根是两码事。
所以给爸妈配保险，医疗险解决的是“看病贵”，重疾险解决的是“病了之后日子怎么过”。
我妈当时听完沉默了三秒，说那重疾险是不是没啥用（这个我真没想到她会这么问）。
具体方法
先说医疗险。
给爸妈买，优先看百万医疗险，五六十岁一年大概一千到两千块。
关键看两点：能不能续保、免赔额多少。
我给我爸买的那款是六年保证续保的，某东上买的，一年一千四百多。
免赔额一万，意思是自费部分超过一万才给报。
但爸妈这个年纪，一定要先看健康告知。
我爸有高血压，当时智能核保折腾了差不多四五步才过。
我邻居老周他爸糖尿病，百万医疗直接拒保，最后买的防癌医疗险，一年八百多，只保癌症相关，但也比裸奔强。
再说重疾险。
五十多岁买重疾，保费贵得离谱。
我妈五十五那年我算过一笔账，十万保额一年要交四千多，交十年，总保费四万多——杠杆低得我直摇头。
所以我的做法是：爸妈的重疾险预算控制在年保费三千以内，保额十万到十五万就够，重点看有没有轻症豁免。
我给我妈买的那份，保额十二万，一年两千九，含轻症豁免——就是万一得了轻症，后面保费不用交了，合同还继续有效。这个条款我当时差点漏看，还是我媳妇提醒我说你看这儿有个豁免（她做财务的，对这些比我细）。
还有个事得说清楚。
给爸妈买重疾险，年龄卡得很死。
大部分产品超过五十五岁就买不了了，少数放宽到六十。
我爸六十那年我想给他补一份，翻了三四个产品全超龄，最后只能作罢。
所以这事得趁早，别拖。
预算分配上我自己的比例是这样的：爸妈两个人，医疗险加起来一年三千出头，重疾险加起来六千左右，医疗险占三成，重疾险占七成。但如果你家老人身体已经有些小毛病，医疗险买不了或者除外责任太多，那就把预算往防癌医疗险上挪，别硬磕重疾。
对了，还有个坑得提一嘴。
别给爸妈买返还型重疾险。
我之前差点被一个业务员绕进去，说有病赔钱没病返本，一年交七千多。
我拿计算器摁了一下，同样的保额消费型只要两千八，多交那四千多拿去存定期，二十年下来利息都比返还的多（这个账我当时摁了三遍才敢确定）。
最后说个我自己的操作。
我给爸妈的保险单独开了个银行卡，每年保费提前存进去，免得扣款失败保单失效。
去年十二月我忘了存，扣款短信来了才发现余额不够，赶紧转进去，差一点就断了。
所以你要问冬天给爸妈配保险怎么搞，我的顺序是：先上医疗险兜底住院大头，再看年龄和身体能不能上重疾，能上就选消费型加轻症豁免，不能上就退而求其次选防癌险。
别反过来，先买重疾再配医疗——住院花十万报不回来那才叫抓瞎。