我跟你说 我家小孙子去年九月刚上一年级那会儿，我寻思着给他弄份保险，跑到小区门口那个银行网点问了半天，人家给我推了一款一年交八千多的，说啥都保，我当时差点就掏钱了（幸亏老伴拽了我一把），后来我女婿是搞金融的，回来给我掰扯了半宿，我才算弄明白这里头的门道。
今天就着给孩子买保险这个事，我拿我这双老花眼看了三四个晚上条款的劲儿，跟大伙唠唠意外险和医疗险到底咋选。
写到这里我自己都笑了，当时咋那么傻（叹气）
核心结论：俩不是二选一，顺序有讲究
先说个让我栽过跟头的事。
我给自己买过一份意外险，一年两百来块钱，觉得挺划算。
结果去年冬天在菜市场门口滑了一跤，拍片子加敷药花了七百多，我拿着单子去报销，人家说意外医疗有100块免赔额，而且只报社保范围内的药。
最后到手就两百出头（这个我真没想到）。
所以给孩子买保险，意外险和医疗险压根不是谁替代谁的关系，是搭配着用的。
打个比方，意外险管的是“磕了碰了被狗咬了”这种突发情况，医疗险管的是“住院了花大钱了”这种大头。
我家楼上老张的孙子前年查出肺炎住院，五天花了九千多，医保报完自己还得掏三千六。
他买的百万医疗险扣掉一万免赔额之后，那三千六也没全报上（免赔额这道坎好多人都没整明白）。
所以你看，医疗险保的是大额住院开销，意外险补的是门诊小磕碰，功能不一样。
具体路子：按这三步走不踩坑
- 先看孩子有没有医保。我家小孙子出生那年我就去社区给办了居民医保，一年三百五。有医保的情况下买百万医疗险，保费比没医保的便宜将近一半。某东上某款热销的少儿百万医疗，有医保的话六岁孩子一年两百出头，没医保得四百多。这个差价够给孩子买好几包纸尿裤了（话说现在纸尿裤真贵）。
- 意外险盯准“意外医疗”那栏。别光看身故保额多少万，孩子又不挣钱，那个数字意义不大。重点翻到意外医疗那页，看免赔额是不是0、报销比例是不是100%、限不限社保外用药。我给小孙子挑的那份一年六十八块，意外医疗额度两万，零免赔不限社保，上个月他在学校操场摔破膝盖换药花的八十五块全报了。
- 医疗险优先选保证续保的。我见过最坑的一款，孩子第一年理赔过肺炎，第二年直接不给续了哦。现在市面上有保证续保六年的少儿医疗险，虽然比一年期的贵个几十块，但踏实。我女婿他们办公室有个同事，孩子三岁那年查出心肌炎，幸亏买的是保证续保的产品，后面几年复查的费用都还能报。
- 别给孩子买寿险。这是我最想拍大腿说的一条。去年有个业务员给我推荐一款“教育金加身故保障”的，一年交一万二，我差点被绕进去。孩子不承担家庭经济责任，身故保额买再多也没用，那钱纯属打水漂。有那预算不如把医疗险的保额提一提，或者给孩子存个单独的教育储蓄。
对了，还有个事得念叨一句。
我上个月在小区遛弯碰见三号楼李姐，她说给孙子在网上买了份意外险，一年才三十九块，得意得不行。
我让她把条款翻出来一看，意外医疗只报社保内用药，而且免赔额两百。
孩子摔一跤去趟医院，挂号加拍片加开药，自费部分轻松过两百，等于这保险买了跟没买差不多（贪便宜吃大亏的典型）。
后来我陪她重新挑了一份，贵了三十块钱，但零免赔不限社保，这才叫管用。
再说个具体的数。
我把小孙子那份意外险和医疗险的保费加一块算了算，一年总共不到三百块。
三百块什么概念，带他去趟游乐场坐三回小火车就没了哦。
但这三百块换来的是一年里头他跑跳打闹我不用提心吊胆，上回他在小区骑滑板车撞树上了，额头缝了三针，挂号换药拆线前后跑了四趟医院，自己就掏了个停车费。
老伴说我终于办了件明白事（难得夸我一回）。
所以宝妈们记着，意外险管小磕小碰的门诊，医疗险管住院的大开销，先上医保再配这俩，意外险盯紧医疗那栏的免赔额和报销范围，医疗险认准保证续保。
别学我一开始差点被忽悠着买八千多的全能型，也别学李姐光图便宜买了个摆设。
钱花在刀刃上，孩子跑跑跳跳咱当家长的心里也踏实。