上个月我表哥老周打电话来,声音听着就愁,吧,他在工厂干了快三十年，手底下管着一部分号人，眼看再过五六年就退休了，手里攒了笔钱，想找个稳妥得地方存着养老，吧，他儿子说个人养老金账户好，能抵税，他老婆又听跳广场舞的姐妹说商业年金险划算，两口子还为此拌了几句嘴，老周没办法，跑来问我这个搞了十几年设备的工程师，坦白讲。
你们可别没当回事这一步，现在想想都想抽自己（捂脸）
我当时正蹲在阳台上修我家那个漏水的水龙头，换了个阀芯，手上全是油。
接电话的时后我还嘀咕，这养老的事怎么跟修水龙头似的，看着简单，拆开全是麻烦。
我跟老周说，你先别急，这俩东西我刚好都碰过，我给你掰扯掰扯。
先说个人养老金账户。
这个是国家前年推出的，去年我在某东上的银行APP开了一个。
好处是每年最多存一万二，这笔钱可以抵扣个人所得税。
像我这种工资不高的，一年能省个千把块钱的税，也算是个羊毛。
但有个事儿很多人不知道——等你退休取钱的时候，不管当初省了多少税，取出来的时候都要按3%交税。
而且这个账户里的钱，你不能随便动，必须得等到法定退休年龄才能取，或者完全失能、出国定居这些特殊情况。
我之前有个同事，干了没两年想辞职回老家，问能不能把里面的钱取出来，结果不行，只能干瞪眼。
（这个我真没想到）
再说商业年金险。
前年我给我家闺女买过一份教育年金，算是踩过坑也尝过甜。
这东西是跟保险公司签合同，你按期交钱，到了约定时间保险公司按期返钱。
好处是灵活，有的产品交完五年就开始返，有的十年、十五年，你可以自己选。
而且合同里写明了每年返多少，白纸黑字，雷打不动。
但坑也不少，比如有些产品看起来收益率挺高，一算IRR才发现也就比银行定存好一点。
还有个问题就是流动性差，你要是急着用钱想退保，前几年退保现金价值低得吓人，亏本都有可能。
我有个发小，前年在某寿买了一份年金险，当时被业务员说得天花乱坠，什么“锁定利率”“复利增值”，结果交了两年发现不对劲，想退保，一问才知道只能拿回本金的六成多，气得他直骂娘。
所以买商业年金险，一定要看清楚现金价值表，看看回本要几年，别光听业务员吹。
回到老周的问题，我怎么给他建议的？
我说你先想清楚几个事儿先说，这笔钱你多久以后要用。
如果你确定这笔钱就是退休以后才用，中间绝对不动，而且你的工资水平能享受到抵扣个税的好处，那个人养老金账户确实是个不错的选择。
每年省点税，积少成多，也挺好。
另外，如果你可能中间要用，或者想早点退休、灵活安排，那商业年金险可能更适合。
虽然收益率不一定比个人养老金账户高，但胜在灵活。
你可以选一个返钱时间早的产品，比如交完十年就开始返，或者选一个保证领取多少年的，万一走得早也不亏。
第三个，别把所有鸡蛋放在一个篮子里。
我当时跟老周说，你可以两个都配置一点。
比如每年往个人养老金账户里存个五六千，剩下的钱再买个商业年金险。
这样既能享受抵税的红利，又能保留一定的灵活性。
说难听点，万一那天急用钱，商业年金险还能退保或者保单贷款救急，个人养老金账户是真的一点办法都没有。
说个小插曲，那天跟老周打完电话，我水龙头还没修好，又下楼买了趟生料带，回来发现老婆已经把饭做好了。
吃饭的时候我还在想，其实养老这事儿就跟修水龙头一样，看着是小事，但选错了配件，后期麻烦不断。
个人养老金账户和商业年金险没有绝对的好坏，关键看你的情况合不合适。
还有一点老周没问但我主动说了——别买那种复杂的万能险、分红险，名字花里胡哨，条款绕来绕去，普通人根本算不明白。
就买纯粹的固定给付的年金险，或者直接买养老年金险，简单明了。
我见过太多人买那种“既有保障又有理财”的产品，最后两头都没捞着好。
最后我给了老周一个笨办法：去某东上找两家保险经纪的客服，把同一份需求跟两边都说一遍，让，他们分别推荐产品，拿着计划书回来对比。
多问几个“如果我在第几年退保能拿多少钱”“如果我一直不取能有多少钱”，货比三家，心里就有数了。
挂了电话我继续修我的水龙头，折腾到快十点才弄好，手上划了两道口子。
不过看到不漏水了，心里还挺有成就感。
养老规划也是一样，前期多花点心思搞明白，后面省心。
反正记住了，没有最好的产品，只有最适合你的方案。
别听人瞎忽悠，自己多算几笔账，比什么都强。