哈，说到养老储蓄账户这事儿，我正好前几天跟老邻居老王在楼下乘凉时唠过，哈，他闺女刚给他开账户，问我是往里扔钱是还买点啥，哈，我说你急啥，夏季这波政策红利你得先搞明白再动手，（这个我真没想到。
我以前也吃过闷亏。
）
其实夏季政策红利，说白了就是每年的六七月到九月，税务，那边有个叫“个人养老金税前扣除”的额度调整窗口，加上银行和基金公司这时候喜欢搞点小活动冲业绩。
我去年这时候也是糊里糊涂的，后来发现就几个门道，今天跟你们掰扯掰扯。
说到这个税优额度啊，个人养老储蓄账户的年度缴存上限是120，几十块，但夏季这几个月有个“加码期”，就是你可以一次性把下半年的额度提前存进去，还能享受当月的个税专项扣除。
我试过，7月份存了6000块，当月工资到手多了差不多三四百块，真金白银啊。
老王听了直拍大腿，说他以前都是年底才想起来存，亏大发了。
还有一点，银行夏季会推“养老专属储蓄产品”，利率比普通定存高那么一丢丢。
我去年在某东金融上看了下，有一款3年期养老储蓄，年化利率到2.85%，比大行普通定存高了差不多0出头个百分点。
别小看这大概十来个点，10万块存三年下来多了1200块，够请我老婆吃好几顿火锅了。
不过要注意，这类产品有时候额度有限，得赶早，我上次磨蹭了两天，额度就没了，气得我直骂娘。
基金定投这块，夏季行情一般比较清淡，反而是布局的好时候。
我自己的养老账户里放了大概40%的指数基金，每个月定投2000块，遇上6月那种大跌就手动加一点。
今年6月底那天大跌，我加了1000块，后来涨回来的时候心里那叫一个美。
但千万别梭哈啊，我有个同事去年7月一把梭了5万块买养老基金，结果套到11月才解套，天天唉声叹气的。
保险配置也是夏季政策红利的一个重点。
有些保险公司会在七八月推“养老险+健康险”的组合套餐，说是买养老险送意外险或者医疗险。
我去年贪便宜买了个，结果后来发现送的医疗险只保住院不保门诊，而且报销比例才60%（这坑踩得我心疼啊。
）所以买之前一定得看清楚条款，别光听销售吹得天花乱坠。
说到避坑，我得多啰嗦两句。
夏季政策红利虽然香，但有些坑你得绕着走。
比如有些银行理财经理会推“养老目标基金”，说是“稳健型”，但实际持仓里股票仓位挺高的。
我邻居张阿姨去年7月买了10万块，到9月份亏了将近8千块，急得血压都高了。
养老钱还是安全第一，股票类资产别超过账户总资产的30%，这是我自己的规矩。
储蓄技巧方面，我总结了个“三三制”。
就是把养老账户里的钱分成三份：一份存定期或者国债，大概占50，%；一份买养老基金或理财，占30%；还有一份放活期或者货币基金，占20%，随时可以拿出来用。
夏季政策红利主要体现在那30%的基金理财上，应为这时候市场估值低，买入成本便宜。
我去年就是这么干的，到现在那30%以经赚了差不多五六个点了，虽然不多，但稳稳的幸福啊。
对了，上周去菜市场买菜，卖菜的老刘头说他儿子在国外给他打钱，他想存进养老账户但不知道怎么操作。
我说你儿子打的钱是外币，得先换成人民币，然候通过手机银行或者柜台存进去，但每年有外汇管制，别超过5万美元。
他说那算了，还是买点金条实再。
哈哈，老年人想法就是直接。
家庭理财规划这块，我得说说我家的情况。
我和老婆每个月工资加起来到手大概1万5，房贷车贷去掉6000，剩下9000块。
我们规定每个月雷打不动往养老账户里存1000块，雷打不动。
夏季政策红利期会多存点，比如7月到9月这3个月，每个月存2000块，把下半年的额度提前用掉。
这样一年下来能存15000块左右，比年底一次性存划算多了，因为早存早享受复利啊。
基金股票基础知识我懂一点皮毛，但不敢乱说。
我只知道养老账户里的基金别买太激进的，那种“新能源主题”“半导体主题”的基金波动太大了，心脏受不了。
我买的是沪深300指数基金和中证500指数基金，各买一半，长期持有，三年下来年化收益大概在5%-五六个点之间波动。
夏季政策红利期，我会把定投金额从每月1000提到1500，等市场热度上来了再调回1000。
保险配置原则就一条：先保障后理财。
养老账户里的钱是退休后用的，别为了省保费把保障给省了。
我自己除了养老账户，还额外买了重疾险和医疗险，每年保费加起来差不多5000块。
这样万一中年得个啥病，不至于把养老钱都搭进去。
夏季有些保险公司会搞“买重疾送体检”的活动，我觉得挺划算的，今年7月我老婆就薅了个羊毛。
储蓄技巧还有一点，就是利用“复利效应”。
养老账户里的钱，不管是存定期还是买基金，产生的收益别取出来，让它继续在里面钱生钱。
我算过一笔账：每年存12000块，年化收益按三两个点算，20年后能滚到差不多36万。
要是每年把收益取出来花掉，20年后就只有24万，差了12万呢。
所以别手贱，收益让它继续在里面滚。
夏季政策红利还有一个容易被忽略的点，就是“税收递延”。
个人养老储蓄账户里的钱，存的时候不交税，等退休取出来的时候再按3%的税率交税。
对于月收入1万以上的人来说，每年能省下几百到上千块的个税。
我去年就是利用这个政策，7月到9月每个月存2000块，三个月下来个税少交了差不多500块，够买一双好点的跑鞋了。
哈哈，说了这么多，其实就一个意思：夏季政策红利，别光看着别人薅羊毛，自己也得行动起来。
从6月开始规划，7月动手，把税优额度用满，选对产品，避开坑，稳稳当当地把养老钱攒起来。
等退休了，咱们也能跟老王一样，坐在公园里喝喝茶，聊聊孙子孙女，不用为钱发愁。
哦对了，前几天我在网上看到一个段子，说“年轻人不存养老钱，老了只能去捡塑料瓶”。
哈哈，虽然夸张，但道理不假。
趁着现在政策好，夏季红利期到了，赶紧行动起来吧。