...哈哈，兄弟你这个问题问得挺实在得，吧。
40岁开始想这事，说晚不晚说早不早，反正比那些五十岁才开始拍大腿的人强多了。
，我今年42前两年也琢磨过这个，跟媳妇算了好几回账，最后发现这事儿没那么玄乎，就是个小学数学题加自己狠不狠得下心的问题。
（对了昨天刚被我家猫踩坏一个小鱼缸，空气泵嗡嗡响了一整夜，今天早上才发现水都漏到地板缝里了，绝绝子。
） 说回正题啊。
你先想清楚打算啥时后退休。
60还是65？
按60来算，你还有20年。
退休后每月想花多少钱？
别跟我扯什么“够用就行”，你得把通货膨胀算进去。
我2018年在合肥租房子的时候，一碗牛肉面才12块，现在小区门口那家以经18了，这还是明面上的涨价。
你要是20年后想过上现在每月5000块的生活质量，那到时候得准备小一万才行。
怎么算呢。
假设退休后活到80岁，那就得准备20年的开销。
按每年10万（够省吧？
）来算，就是200万。
这数字看着吓人，但你要是20年存下来，每年差不多小10万。
这还没算上社保养老金啊兄弟，如果你正常交社保，国家还能给你补点（虽然到时候能给多少不好说，反正我是不敢全指望）。
不过实际操作起来，你不可能真的一年攒9万往床底下塞。
得让钱生钱。
我说说我自己的搞法：搞了个“三笔钱”的土办法。
第一笔放货币基金里，随时能取，留着应急。
第二笔搞基金定投，买那种宽基指数，沪深300+中证500，每个月15号自动扣钱，雷打不动。
第三笔买了点年金险，每年交一笔，就当强制储蓄了（这个我真没想到，以前决得保险都是坑，后来发现这种纯储蓄型的其实还行）。
（对了上个月在某东上买了个破壁机，打豆浆声音跟拖拉机似的，退货还得自己贴运费，气死我了。
） 打个比方哈。
你每年如果能存够5万块，然后搞个年化三两个点左右的组合（债券基金+指数基金+存款搭配着来），20年后大概能到140万到160万之间。
这还只是按保守算的，如果你愿意承担点风险，配置点混合型基金，长期年化干到6%-8%也不是不可能。
但千万别碰那种号称“年化12%以上”的鬼东西，我身边俩兄弟踩过坑，一个投P2P爆了，一个买什么原油宝亏得裤子都没了。
再说个现实点的。
40岁正是花钱的时候，孩子上学、房贷车贷、老人看病，样样都要钱。
你要是硬挤出9万存着，估计家里日子没法过了。
我的建议是：先从每年存2万开始，然后每年往上涨一点。
比如今年存2万，明年存2.5万，后年存3万，慢慢往上加。
别小看这点钱，我表姐夫就是从我41岁那年开始每年存3万，到现在53岁了，加上投资收益，也有小40万了。
关键是养成习惯。
其实养老储蓄这事儿，最大的坑不是你不会算账，而是你坚持不下来。
我见过太多人，年初雄心勃勃要存钱，结果年中就变成“先换个车吧”“孩子暑假得出去旅游”的钱挪用了。
所以我觉得最好的办法是：发工资那天就把钱划走，别让它过夜。
我现在每个月的15号，工资卡自动转走5000块到理财账户，剩下的钱才是我能花的。
这个习惯坚持了快三年，账户里已经滚到20多万了（现在利息降了，存银行活期就是亏）。
还有个小技巧：把目标拆成小数字。
比如一年存5万，听起来挺多。
但你要是分成每个月存4200块，或者每天存140块，感觉就没那么夸张了。
我媳妇以前总说存不下来钱，后来我俩改成每人每天省一杯奶茶钱（15块），俩人的话一天就是30块，一个月就900了，加上随手省的零钱，一年下来也小两万。