哎，，我跟你说刚学会用智能手机那阵子，光一个支付密码就折腾了差不多四五天才搞明白，——总算体会到啥叫“脑子跟不上手指头”，啦。
咱退休老头说话不爱绕弯子，你问养老储蓄里商业养老保险和基金定投咋搭配，我就把这两年踩过得坑、琢磨出来的门道，一股脑全抖搂出来，啦。
先说好，我可不是啥专家，就是自己试出来的土办法，决得管用才跟你说。
身边一两个朋友都忘记这个环节，被家人念叨好久（无奈） 头一步，你得先分清楚哪些钱是“打死也不能动的”，哪些可以“放出去遛遛”。
我自己就把养老钱分成两摞，一摞是吃饭看病和人情来往的活钱，另一摞才是专门攒着养老的储蓄。
商业养老保险说白了就是那个“打死不能动”的底座，它像老式搪瓷缸子，磕一下掉块漆但绝不漏汤。
我去年在县城那家保险公司（具体名字就不提了，反正就是某家大牌子）办了个年交两万块、连交十，年的养老年金，六十岁以后每个月固定领一千二，虽然不算多，但雷打不动，刮风下雨都到账。
这就等于给自己修了个旱涝保收的小水渠，起码大米饭钱不用愁。
（这个我真没想到，买完之后心里踏实一大截，晚上睡觉都香了。
）
第二步，再拿另一部分闲钱搞基金定投。
定投就像咱们以前在院子里种韭菜，一茬一茬割，别指望一次薅秃噜皮。
我每个月从退休金里硬抠出八百块，在某宝上选了一只指数基金和一只混合基金，各投四百。
设置好每个月十号自动扣款（跟我发退休金同一天，免得忘了）。
刚开始那两三个月我天天盯着手机看涨跌，涨几毛钱高兴得跟捡了钱包似的，跌个块儿八毛又心慌，血压都跟着上上下下。
后来干脆把App的通知关了，眼不见心不烦，每个月就瞄一眼累计份额。
你别说，坚持了快两年，算上分红还真攒下小两万块的收益，虽然比不上人家炒股一波暴富的，但咱图的就是个省心踏实。
说到这我得插一句，前几天我还在某东上买了个九块九的指甲刀套装，挺好用的——你看我扯远了，但你看，买基金和买指甲刀一个理儿：别贪便宜也别追贵的，适合自己手劲儿的才是好的。
第三步，这俩东西的比例咋搭配！
我自个儿摸索出来的法子是“七三开”，或者六四也行，看你能承受多少颠簸。
年纪轻点的可以七成养老年金、三成定投，像咱这把六十多的老头，我反过来，六成养老年金打底，四成基金定投去搏一搏。
为啥？
应为养老年金就像老棉袄，穿上暖和但跑不快；基金定投像运动鞋，能跑一跑但偶尔崴脚。
你要是一件棉袄从年头裹到年尾，钱袋子就长得慢；要是光穿运动鞋不穿棉袄，冬天一来直接冻感冒。
去年跟我一起下棋的老赵，把全部养老钱三十万都扔进股票型基金，结果赶上行情不，好，半年缩水了六万，气得直跺脚，现在见人就念叨“稳定压倒一切”。
所以啊，保险和定投必须搭着来，就像吃饺子得蘸醋，光吃皮儿咽不下，光喝醋又烧心。
第四步，你得学会“动态调一调”，别买了就扔那儿不管。
我每年过完春节正月十五左右（因为孩子们都走了，清静），会翻出小本本算一算总账。
如果基金定投那部分赚得多了，占比超过四成了，我就赎回一点点利润，加购到养老年金里头，让底座更厚实些。
要是养老年金账户里有多余的闲钱（比如有时候儿女给的红包），我也会匀出一两千块加投到定投里，趁市场低点多攒份额。
这就跟咱们腌咸菜一个道理，盐多了兑水，水多了加盐，总得保持那个咸淡味儿。
对了，有个大坑我必须得提醒你。
有些卖保险的小年轻上来就跟你吹“既能养老又能赚钱，年化百分之五以上”，你可千万别信那个邪。
商业养老保险的核心就是“稳”字，别指望它给你发大财，基金定投才是去博收益的那部分。
我邻居老周前年在某康人寿买了个所谓的分红型养老险，业务员说得天花乱坠，结果去年分红才两百来块，气得他骂了三天。
记住喽，保险管的是“饿不死”，定投管的是“吃得好”，它俩各管各的，别混为一谈。
还有一点，定投别买太多种类，三四种就够够的了。
我一开始不懂，今儿买个酒类的，明儿买个医药的，后儿又买个新能源的，手里攥了七八只基金，跟集邮似的。
结果管理起来晕头转向，涨跌互相抵消，手续费倒交了一大堆。
后来痛定思痛，只留了一只大盘指数和一只偏消费的混合基金，清爽多了。
就跟咱们家里收拾衣柜一样，留三五件常穿的就够了，挂一屋子衣服反而找不着想穿的。
（这个坑我替你们踩过了，千万别学我。
）
再聊个实再的，你每个月定投的钱得是那种“没了也不心疼”的闲钱。
我亲眼见过楼下小卖部老板，为了凑定投资金，把进货的钱都挪用了，结果该进货的时候抓了瞎，还得跟亲戚借钱周转，这不本末倒置了嘛。
定投的钱一定要从日常花销之外另挤出来，哪怕每个月只投三五百也行，关键是坚持不断。
我定投的头三个月，因为买了新手机手头紧，差点中断，后来咬咬牙把烟钱省下来才续上。
现在回头看看，那点烟钱早就变成基金份额了，肺也跟着清爽不少，一举两得。
说到手机我又想起来了，那天我孙子教我用手机查基金净值，结果我手一滑点进了什么理财社区，里边好多人晒收益，有的说自己一天赚了一万，有的说一年翻了两倍。
吓得我赶紧退出来——咱这把年纪了，可受不了那个刺激。
定投这件事，你就关起门来自己悄悄弄，别跟别人比，比来比去心态就崩了。
我每个月就看一眼账户总资产，只要比上个月多一点点，就心满意足了。
有时候赶上连续下跌，我也跟自己说：“跌了正好，同样的钱能买更多份额。
”这话是我在手机上学来的，叫啥“定投的微笑曲线”，你别说，还真挺管用。
最后再啰嗦一句，商业养老保险和基金定投这两个东西，别想一口吃成胖子。
我刚开始办保险的时候，总觉得一个月交两千压力大，但坚持了两年多，现在一点感觉都没有了。
基金定投也是，头一年看着涨涨跌跌心里直打鼓，等到第二年再看，不知不觉就有了好几万的积累。
咱们退休过日子，最怕的就是心浮气躁，养老钱更是急不来的。
你把保险当成每天喝的一碗粥，定投当成偶尔吃的红烧肉，搭配着来，既养胃又解馋，这日子不就过得有滋有味了嘛。
行了，啰啰嗦嗦说了这么多，也不知到你听进去几句。
反正这是我这个老头子用真金白银试出来的路数，你拿去参考参考，具体还得看你自己家的情况。
要是还有啥不明白的，随时再来问我，反正我天天闲着，除了遛弯就是琢磨这些钱袋子的事儿。
哦对了，我昨天刚学会用手机缴水电费，不用再跑腿排队了——（你看，学新东西还是有好处的。
）